Hlavní navigace

Banky hrají karty

Nikola Rafaj

Občas se to stane - s někým se pohádáte, abyste po několika minutách zjistili, že jste oba dva mysleli tu samou věc. Podobná situace vás může potkat, pokud se začnete bavit o českých bankách, přesněji o platebních kartách a Internetu. Guláš, který nám v podobě babylonského zmatení pojmů připravily české banky na začátku 90. let, trvá dodnes.

Podle jednoduchého průzkumu, který mezi svými uživateli provedl server Banky.cz, si pravděpodobně téměř pětina lidí plete pojem kreditní a debetní karty. Jakou máte vy?

Abychom se tím vším prokousali, zkusme krátké, velmi krátké definice:

Platební karta – plastiková karta s magnetickým proužkem (případně s reliéfním písmem a čipem) určená pro bezhotovostní platby a výběry z bankomatů. V České republice jsou rozšířené stejně jako mobilní telefony, oproti Spojeným státům, kde na hlavu připadá více než 10 karet, je jich však stále málo.

Karetní společnost – společnost udržující celosvětovou síť pro vypořádání plateb, kterou si založily banky. U nás můžeme mluvit o Europay (EuroCard/Mas­terCard) a VISA, občas o American Express.

Debetní karta – platby touto kartou se provádějí okamžitě (jednou denně), maximálně do výše zůstatku na účtu. V České republice představují přibližně 95 % všech platebních karet.

Kreditní karta – platby probíhají na úvěr, který zákazník splácí většinou jednou za měsíc. Kreditní karta není vázána na účet.

Tyto pojmy jsou poměrně jasné, zapleťme do něj ještě několik jmen:

Maestro a VISA Electron – většinou (ne nutně) debetní karty, které nelze použít na Internetu.

Eurocard/MasterCard a VISA (např. Classic) – většinou debetní karty embosované, výjimečně kreditní, které můžete použít prostředníctvím Internetu. K jejich vydání potřebujete dostatečnou kredibilitu (např. zůstatek na účtu 70 tisíc apod.).

Když už jsme se začali zamotávat v pojmech, zkusme to trochu rozmotat: nejvýhodnější z těchto karet je kreditní – můžete s ní celý měsíc bez váhání utrácet, teprve k 31. dostanete výpis, který musíte zaplatit do 3 týdnů. Pokud zjistíte, že došlo ke zneužití vaší karty (např. nákupem v internetovém obchodě na dalekém Západě), můžete tuto platbu reklamovat.

Debetní karta je výhodnější především technologicky – platby probíhají okamžitě. Jsou však náročnější finančně pro téměř všechny strany: obchodníci musí mít pro většinu karet on-line terminály, zákazníci stále peníze na účtu. Výhodné jsou však pro banky, které mají peníze pod kontrolou na účtech a proto můžou takovou kartu vydávat kdekomu (a vydělávat s volnými penězi).

V případě u nás nejrozšířnějších karet Maestro a VISA Electron můžeme mluvit jen o bankomatových kartách – v České republice stále milujeme „peníze na dřevo“, vybíráme dvacetinásobně více hotovosti než platíme s kartami v terminálech v obchodech. Přestože se tento trend začal obracet, po vánočních zkušenostech se spadlými systémy zůstane pravděpodobně zachován. Popíráme tím však naprosto smysl těchto karet – nemít u sebe bankovky a být více chráněni před finanční újmou.

tabulka 1 – Údaje za září 2000:

Karta Počet karet
Maestro 1.150.000
Eurocard-MasterCard 524.000
VISA Electron cca 1.000.000
VISA cca 700.000

Když si dobře uvědomíme současný stav, naprosto v něm chybí nejlepší služby s kartami. Proč je u nás tak málo kreditních karet, když jsou pro zákazníky nejvýhodnější (a jak potvrzují poslední léta, už se nebojíme žít na úvěr)?

Pokud budeme hledat chvíli odpověď, budeme se stále více stáčet k českým bankám. Téměř celá devadesátá léta totiž byl pro ně „drobný střadatel“ zbytečnou zátěží, proč mu nabízet víc? Velmi dlouho jim trvalo pochopit, že úvěry firmám jsou mnohem rizikovější než dát úvěr fyzické osobě. (V polovině loňského roku dosahovaly nesplacené úvěry 300 miliard korun, tzn. čtvrtina úvěrů nebyla splácená! Fyzické osoby se však na tomto čísle podílely výrazně méně než firmy.)

V současné době to však vypadá na lepší časy. V České republice se dostávají do provozu tzv. úvěrové registry, které „měří“ platební morálku drobných klientů. Kdykoliv půjdete žádat o leasing nebo i kartu, budou mít úředníci přístup k informacím o vaší kredibilitě – jak jste spláceli úvěry u různých společností. Hlasy proti střádání osobních údajů můžete utišit, neboť na rozdíl od zvyklostí v západní Evropě budou mít naše banky velmi omezený přístup k podrobným informacím. Tyto údaje budou na začátku poskytovat především dvě společnosti – bankovní Czech Credit Bureau a „leasingová“ Profira. Z jejich databází s historií čtyři nebo tři roky půjdou vyčíst pouze údaje o platební morálce, ne o majetku dlužníků – o prodlení splátek delších než 30 dnů nebo úplném nesplácení. Český zákon je na tyto věci až nepřiměřeně tvrdý, ve Spojených státech se může bankovní úředník podívat na vaše zaměstnání, současný stav účtu, kompletní historii úvěrů apod. S těmito informacemi se mu rozhoduje mnohem lépe.

Co nám mohou tyto úvěrové registry přinést? Všichni očekávají především mnoho nových služeb (například zmiňované kreditní karty s nižším ručením), ale také zlevnění úvěrů a leasingu. Pokud se budou úvěrové společnosti držet dat o zákaznících, budou moci snížit „příplatky za riziko“ z nesplácených úvěrů o několik procent.

Větší ochranu platebních karet může také přinést nový zákon, upravující ručení majitele karty v případě jejího zneužití. Dosud totiž český klient nese veškerá rizika po 24 hodin od nahlášení ztráty na svých bedrech. Po vzoru Spojených států, kde klient ručí maximálně 50 dolary za jakékoliv zneužití, a Evropské unie bychom se však měli dočkat podobné úpravy – první návrh však Parlament zavrhnul.

Jak to vše dopadne, ví snad jen české banky…

Našli jste v článku chybu?

6. 2. 2001 21:53

Pavel (neregistrovaný)
O čipovce IPB jste se opravdu mohl zmínit jelikož se jedná o jednu z nejrozšířenějsích karet v ČR. Taky byste měl vědět, že elektronická peněženka je jen jednou z aplikací na kartě -- daleko používanější je debetní část karty.

Označení "bankomatové" také nebylo šťastné; pokud jsou karty špatně využívány (tedy jen k výběru z bankomatu), není zrovna nejlepší držitele v tom ještě utvrzovat.
Zajímavé je, že v Evropě je obrat elektronickými kartami na POS mnohem větší než obrat embosov…


6. 2. 2001 21:28

PB (neregistrovaný)
Prosim upresnete co znamena uvadenych 5-10%.

Vsechny vetsi obchody maji elektronicke terminaly, "zehlickami" jsou typicky vybaveny male obchodky s mizivym obratem.

Podnikatel.cz: Přehledná titulka, průvodci, responzivita

Přehledná titulka, průvodci, responzivita

Root.cz: 250 Mbit/s po telefonní lince, když máte štěstí

250 Mbit/s po telefonní lince, když máte štěstí

Měšec.cz: Zdravotní a sociální pojištění 2017: Připlatíte

Zdravotní a sociální pojištění 2017: Připlatíte

Lupa.cz: Insolvenční řízení kvůli cookies? Vítejte v ČR

Insolvenční řízení kvůli cookies? Vítejte v ČR

Měšec.cz: Kdy vám stát dá na stěhování 50 000 Kč?

Kdy vám stát dá na stěhování 50 000 Kč?

Měšec.cz: Za palivo zaplatíte mobilem (TEST)

Za palivo zaplatíte mobilem (TEST)

120na80.cz: Stoná vaše dítě často? Upravte mu jídelníček

Stoná vaše dítě často? Upravte mu jídelníček

Root.cz: Telegram spustil anonymní blog Telegraph

Telegram spustil anonymní blog Telegraph

Měšec.cz: Europlatby: někde bez poplatku, jinde i 350 Kč

Europlatby: někde bez poplatku, jinde i 350 Kč

DigiZone.cz: Recenze Westworld: zavraždit a...

Recenze Westworld: zavraždit a...

Vitalia.cz: Znáte „černý detox“? Ani to nezkoušejte

Znáte „černý detox“? Ani to nezkoušejte

Měšec.cz: Banky mlží o nákladech na předčasnou splátku hypotéky

Banky mlží o nákladech na předčasnou splátku hypotéky

120na80.cz: Rovnátka, která nejsou vidět

Rovnátka, která nejsou vidět

Vitalia.cz: Nahradí sluch, ale zvuk je zcela jiný

Nahradí sluch, ale zvuk je zcela jiný

Vitalia.cz: To nejhorší při horečce u dětí: Febrilní křeče

To nejhorší při horečce u dětí: Febrilní křeče

Podnikatel.cz: Vládu obejde, kvůli EET rovnou do sněmovny

Vládu obejde, kvůli EET rovnou do sněmovny

Vitalia.cz: Mondelez stahuje rizikovou čokoládu Milka

Mondelez stahuje rizikovou čokoládu Milka

Měšec.cz: U levneELEKTRO.cz už reklamaci nevyřídíte

U levneELEKTRO.cz už reklamaci nevyřídíte

Podnikatel.cz: EET: Totálně nezvládli metodologii projektu

EET: Totálně nezvládli metodologii projektu

Vitalia.cz: Spor o mortadelu: podle Lidlu falšovaná nebyla

Spor o mortadelu: podle Lidlu falšovaná nebyla