Čeká nás online bankovní revoluce?

Zuno Bank má být další internetovou bankou na českém trhu. Co ale od internetových bank očekávat v budoucnosti? Jaké jsou a budou požadavky internetových uživatelů? A podaří se Google znovu nastartovat svůj projekt Checkout?

Na český trh míří další internetová banka. Ponese název Zuno Bank a patří do skupiny Raiffeisen International. Ta nemá v úmyslu zakládat pobočky, ale chce se soustředit na ty klienty, pro které je přístup prostřednictvím Internetu dostatečný a preferovaný. Jistě není bez zajímavosti, že podobně koncipovanou službu připravuje i Česká spořitelna a mluví se o úmyslu PPF založit vlastní banku, opět orientovanou na menší a méně náročné klienty.

Onen pojem internetová banka, který se vžil pro finanční instituci, která většinu svých služeb realizuje prostřednictvím Internetu, není ale úplně dobrý. Zdá se, že zatím se jedná pouze o přenesení týž služeb z jednoho prostředí do druhého – z poboček na Internet; nikoli o změnu stylu a koncepce fungování těchto služeb.

Internetový uživatel totiž přestává toužit jen po nižších poplatcích a účtech zdarma a začíná mít zcela specifické a dosti intenzivní potřeby. A tento trend bude nepochybně pokračovat a prohlubovat se. Jaké to vlastně jsou?

Integrace s platebními kanály

Předně pro velké množství uživatelů je zcela normální si mimo klasický účet v bance udržovat také účty u různých online peněženek či platebních kanálů, jako je PayPal, PaySec či Google Checkout. Tato situace je z pohledu klienta zcela nevyhovující. Místo toho, aby své peníze mohl pohodlně spravovat z jednoho místa, musí disponovat hned několika různými účty, přístupovými kódy, informacemi o zabezpečení atp.

To je situace pro klienty značně nevyhovující. Jednak je nepohodlná a pak zvyšuje bezpečnostní rizika a flexibilitu všech služeb. Internetová banka by měla v moderním smyslu slova zajistit, aby tato platební schizofrenie dále nepokračovala. I přes různé pokusy nemůžeme říci, že by se nějaké bance (alespoň u nás) podařilo nabídnout pohodlnou a plnohodnotnou integraci s některým platebním kanálem.

Přitom nejde ani tak o to přijít s vlastním platebním systémem, který stejně nikdo nebude používat, ale spíše o využití stávající infrastruktury a napojení bankovnictví přímo na ni. O PayPal se často mluví jako o internetové bance bez bankovní licence. Všechny potřebné služby ale v žádném případě ještě nenabízí a zřejmě to ani nemá v plánu. Prostor pro bankovní domy zde tedy je.

Identifikace

Google nedávno oznámil že hodlá vybírat poplatek 5 USD za autorizaci pro vstup na svůj portál s rozšířeními pro Chrome. Podobný systém již funguje v obchodě s aplikacemi pro Android a lze očekávat, že se objeví i v Chrome Web Store. Nejde přitom o to, že by se Google potřeboval nějak obohatit, protože se jedná v celkovém pohledu spíše o drobné, ani o snahu otrávit tvůrcům život.

Diskuse, které se objevily kolem tohoto kroku, jsou často poměrně emotivní, ale je potřebné si uvědomit, že Google k němu sáhnul ze dvou naprosto logických kroků. Jednak lze očekávat omezení takových doplňků, které nikoho nezajímají a jsou spíše balastem než něčím užitečným. Druhý důvod je ale daleko závažnější a rozumnější. Jedná se o krok, který by měl umožnit efektivně bojovat proti škodlivému kódu či trojským koním v doplňcích. Dohledat, kdo daný doplněk nahrál, bude podle plateb poměrně snadné. Jistě se nejedná o vše spásné řešení, ale jistě to některým nehodným tvůrcům výrazně ztíží život.

Tím se otvírá otázka identifikace na Internetu. Obchody Google nejsou zdaleka tím jediným, kdo vyžaduje autorizaci pomocí platebních karet. Takových služeb je celá řada a zdá se, že platební karta se stala jakousi internetovou občankou poté, co selhal (či v lepším případě se nerozvinul) koncept OpenID.

Myslím, že nejsem sám, kdo takovouto autorizaci podstupuje velice nerad a velice obezřetně. Myslím, že zde je další pole pro činnost internetové banky – nabídnout takovou variantu OpenID, která zajistí jednoznačnou identifikaci osoby, a přitom u ní nemusí být ve hře platební karta. Takto pojatá služba by jistě našla všestranné využití a mohla by být pro banku zajímavou konkurenční výhodou.

Více měn, více sociálních sítí

S čím se ještě příliš nepočítá, jsou sociální sítě. Stále více lidí hraje online hry a je nuceno užívat nejrůznějších virtuálních měn, které dnes obvykle nejsou ani v nejmenším vázány na jednu aplikaci. Tyto měny je možné směňovat za reálné peníze, zasílat druhým lidem atp. Myslím, že právě zde je v budoucnosti velký prostor pro internetové banky. Uživatel by z jednoho místa měl snadný přístup k penězům, spravovaných v jakékoli formě.

Ostatně jenom bankovní průmysl orientovaný čistě na sociální sítě by nemusel být v nejbližších letech bez šancí na úspěch. Peněz se v této oblasti otáčí velké množství a hlad po celé řadě čistě bankovních služeb, jako jsou půjčky, spořicí účty atp., jistě poroste.

Další věc, která začíná být vnímána jako samostatná potřeba velké většiny uživatelů, je podpora více měn na kontě. Ať jsou to příjmy z prodaných fotografií v dolarech, reklama od Google v eurech nebo platby za nějaké služby na Internetu, měn je nutně potřeba vícero. A začíná se jednat o službu, která by měla být nabízena jako něco základního a standardního.

Další služby

To, co zatím zůstává internetovým bankám jako tabu, je propojení s dalšími službami. Z platebních kanálů se o to (alespoň částečně) snaží Google Checkout. Kromě osobního či firemního konta by bylo možné napojit na bankovní služby i celou řadu produktů, které zatím zůstávají mimo oblast zájmu – od účetnictví, přes přehled toho, za co jste utráceli, až po reklamu zaměřenou přímo na vás a vaše potřeby. Služba, která by vám na požádání sdělila, kolik a za co jste za předchozí období utratili, kam a s jakým zhodnocením jste uložili peníze, by byla jistě vítanou pomocí pro nejednoho klienta.

Otázka cílené reklamy je poněkud problematická, ale Google ji již poměrně dlouho nasazuje u Gmailu, kde s osobními citlivými informacemi pracuje také. Tato reklama by jistě nejen pokryla náklady spojené s fungováním podobného účtu, ale mohla by přinést i zajímavé zisky jeho provozovateli (mimo provizní příjmy).

Pro firemní služby si lze jistě představit přímé napojení na e-shop a automatickou správu účtů z jednoho místa. Rychle efektivně a jednoduše. Možností je samozřejmě ale daleko více.

Content

Po určité době stagnace se zdá, že by se mohl byznys s platebními kanály opět trochu rozhýbat. Ještě nedávno se zdálo, že bude Google Checkout mrtvým či skomírajícím projektem. Podle všeho se ale chystá spojení Google a Sony v oblasti herního průmyslu a právě tento projekt Google by se mohl starat o placení. Přísun aktivních zákazníků i prodejců by tak byl jistě zajištěn. Google navíc chce právě svůj systém integrovat do sociálních sítí tak, aby umožňoval snadné nákupy a prodeje aplikací i doplňků ve hrách. Jak se mu to podaří, ale ukáže až čas.

Přes vše výše řečené to ale vypadá, že si na opravdu internetovou banku, která by plnila potřeby internetových uživatelů, budeme muset ještě počkat. Nebo nás Zuno Bank překvapí? Osobně si troufnu říci, že spíše nikoli. Alespoň zatím.

Anketa

Jaký online platební systém používáte nejvíce?

58 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 7. 9. 2010 15:09
Zasílat nově přidané názory e-mailem

Školení: Jak na firemní Facebook prakticky

  •  
    Jak efektivně propojit Facebook s webem.
  • Jak vše měřit a vyhodnocovat.
  • Jak řešit krizové situace.

Detailní informace o školení Facebooku »