Chtějí nás naučit šetřit na finančních produktech. Podaří se?

Mánie, jaká se v USA rozpoutala kolem služby Mint.com, se v Česku zatím nekonala. Spravovat osobní finance nám nyní chce Chytrý Honza Mitonu i Moře financí. Uspějí?

Když v roce 2007 zvítězil startup Mint.com v soutěži TechCrunch40, neodnesl si jen 50 000 dolarů jako cenu pro vítěze, ale také značnou mediální pozornost. Ta mu v následujícím roce dopomohla k investorům v úhrnné výši 17 milionů dolarů a ke zhruba 10 tisícům registrujících se uživatelů týden co týden.

Mint.com: měsíční přehled. Opravdu všechny informace, které potřebujete, navíc automaticky načtené z bank i karet.

Mint.com: měsíční přehled. Opravdu všechny informace, které potřebujete, navíc automaticky načtené z bank i karet.

O další rok později účastníci startupu exitovali (prodali své investice) na příjemných 170 milionech dolarů, přičemž v té době investoři firmu podpořili cca 32 miliony. Kupujícím byl americký Intuit, firma zaměřená na software pro účtování, jako je Quicken nebo ProSeries.

Proč Mint koupila se značnou prémií pro investory? Protože se potřebovala významně etablovat na trhu správy osobních financí a to přes web, tedy v místě, kde Intuitu poněkud ujel vlak. Znáte to, kdo by svěřoval své osobní finance webu. Překvapením bylo, že Mintu své osobní finance svěřilo v prvním roce po TechCrunch40 přes 230 tisíc uživatelů. I proto ta cena.

Proč hovořit o příkladu Mintu? Protože příklady táhnou. Již v té době se i v Česku několik firem pokusilo naskočit na americkou mintománii, jenže žádná z nich nepřitáhla dostatečnou pozornost ani médií, ani uživatelů. Nyní, o čtyři roky později, se pokoušejí nové firmy uspět, tentokráte s agresivnější mediální politikou, inovovaným přístupem a snad i poučením z chyb.

Chytrý Honza

První, na koho se podíváme, bude Chytrý Honza jabloneckého Mitonu. Ten službu představil nedávno a zatím ji provozuje na pozvánky, služba navíc nezahrnuje „osobní účetnictví“, ale je spíš jakýmsi rychlým přehledem po finančních produktech, které platíte.

Chytrý Honza: základní přehledová obrazovka je vlastně také jedinou obrazovkou, jakou Chytrý Honza má. Z ní vám poradí o všem, co byste mohli ušetřit.

Chytrý Honza: základní přehledová obrazovka je vlastně také jedinou obrazovkou, jakou Chytrý Honza má. Z ní vám poradí o všem, za co byste mohli ušetřit.

Chytrý Honza nevede průběžný stav vašeho účtu, nic neimportuje z banky. Všechno do něj zadáte ručně, na druhou stranu toho není mnoho. Vyplníte náklady na bydlení, energie, pojištění, bankovní služby včetně kreditních karet a úvěrů a také spoření včetně stavebních spoření či penzijka. Vyplníte podstatná data, jako je v případě bydlení adresa, výměra bytu, v případě penzijka penzijní fond, odchod do důchodu, věk, měsíční úložky. A u všech takto vyplněných produktů vám Chytrý Honza hned řekne, jestli nevidí někde jinou, výhodnější nabídku, kterou byste mohli pro takový produkt využít.

Systém má samozřejmě svá omezení. Například u hypotéky je porovnání spíše základním údajem, jestli vás vaše banka nebere příliš na hůl, protože přesné spočítání hypotéční sazby je obsáhlá věc, kterou vám udělá až banka. Systém také nepočítá s tím, že byste mohli používat více některých produktů – nezadáte ani dvě hypotéky, což vám zřejmě vadit nebude, ale ani dva spořící účty, což už možná zamrzí, protože to by se lidem mohlo hodit podstatně více. Lidi si rádi přelévají peníze mezi spořícími účty kvůli desetinkovým změnám.

Podrobněji rozbalený chlíveček Spoření a investice: pokud máte více různých spořících účtů nebo investičních fondů, tak to Chytrého Honzu zmátne a zadat je nemůžete.

Podrobněji rozbalený chlíveček Spoření a investice: pokud máte více různých spořících účtů nebo investičních fondů, tak to Chytrého Honzu zmátne a zadat je nemůžete.

Tak a to je „zhruba všechno“, co Chytrý Honza umí. Vypadá to jako maličkost, ale vybudovat rozsáhlé porovnávací databáze produktů dalo obrovskou práci. Honza nestojí na tom, že by importoval a analyzoval vaše data, ale na tom, že vámi deklarovaná data umí porovnat proti skutečnému stavu na trhu při zachování co nejvyšší míry anonymity. Je samozřejmě provázaný s produkty Mitonu, takže asi nepřekvapí, že jiné byty vám bude nabízet z portálu Bezrealitky.cz.

S Chytrým Honzou si uděláte rychlý přehled o tom, zda využíváte rozumně naceněné nabídky, ujistíte se, zda nemáte shánět jiného dodavatele elektřiny nebo pojištění, a pokud budete chtít změnu, Honza s ní pomůže. Což je také to, z čeho bude žít – za dohození kontaktu na poptávajícího klienta dostane svou provizi. Škoda jen, že si neporadí s používáním více produktů stejného druhu a že vám neumí přiblížit nabídky jednotlivých firem jinak než náznakem toho, co byste mohli ušetřit. Nedozvíte se tak včas například to, že spořící účet Creditas s úrokem 3,5 % má tříletou výpovědní lhůtu, zatímco vy jej porovnáváte se spořícím účtem bez výpovědní lhůty.

Moře financí

Moře financí: vývoj bilance

Moře financí: vývoj bilance

Moře Financí společnosti Fresh Garden už je plnohodnotný systém správy osobních financí včetně importu elektronických výpisů z účtů u bank, které toto nabízejí. Je to jednoduché: do systému si zadáte účty, které používáte a zavedete si do nich elektronické výpisy. Moře financí se pokusí výpisy analyzovat, takže například platby kartou v obchodě Tesco automaticky navrhne zařadit do Nákupy potravin, rozpozná výběry z bankomatu atd. Kategorie si můžete sami editovat. 

Výsledkem takového importu dat (nebo ručního zadání) je měsíční přehled o tom, za co jste kdy a kolik peněz utratili. Jasně tak v grafech vidíte, kdy vás čeká jaký výdaj, protože systém umí obsáhnout i vaše plánované periodické výdaje, jako nájemné, takže se můžete snadno zorientovat ve svém domácím cashflow.

Systém zatím nemá šarm Mintu, ale je přizpůsobený českému prostředí a autoři jsou ochotni na jeho rozvoji dále pracovat. Už v nejbližší době se možnosti importu dat rozšíří o další banky a také o příjem avíza e-mailem, kdy celá řada bank umí zaslat e-mail o přijaté či provedené platbě, takže by vám jej Moře financí automaticky zpracovalo a načetlo. Chybí také mobilní verze, ale ta je ve stádiu zvažování.

A z čeho bude Moře financí žít? V současnosti připravujeme ke spuštění novou funkci – Finanční produkty. Uživatel bude moct žádat nezávaznou poptávku na vybraný finanční nebo pojistný produkt a obdrží nezávislé nabídky od registrovaných poradců, aby je mohl porovnat a v případě zájmu si vybrat. Zabezpečit vysoký standard a důvěryhodnost poradců chceme pomocí spolupráce s významnou nezávislou autoritou na poli finančního zprostředkování v ČR, říká provozovatel webu Martin Solnička.

Starší systémy: eÚčty, SMoneybox a MáDátiDal

eÚčty: vývoj stavu na účtě

eÚčty: vývoj stavu na účtu

Trojice systémů eÚčty, sMoneybox a MáDátiDal existuje od roku 2007 z první Mintové vlny a zatím žádnou zásadní do světa neudělaly. MáDátiDal je spíše ve stádiu hibernace a na rutinní použití se nehodí. SMoneybox vsadil na řadu překladů, ale jaký s nimi má úspěch, není zřejmé. Česká verze ani neumí import dat přizpůsobený formátům českých bank, musíte si data z elektronických výpisů přizpůsobovat, což považuji za hrubý nedostatek a zásadní brzdu v použitelnosti. Ale odepisovat jej nebudeme, protože je to právě tvůrce SMoneyboxu, firma Skvělý.cz, kdo naprogramoval Moře financí pro Fresh Garden, takže se třeba dočkáme toho, že to nejlepší z obojího se spojí.

eÚčty jsou zatím nejdále jak systémem importu dat, který podporuje nejširší a zřejmě kompletní paletu českých bank nabízejících elektronických výpis, ale má také největší paletu dodatkových funkcí, jako je evidence ujetých kilometrů a garančních oprav u automobilu, nebo dokonce API pro programátory, kteří by se chtěli sami tvůrčím způsobem uplatnit. Existuje přiřazení více rolí pro více členů rodiny, (což má i Moře financí), takže si doma můžete dělat přehled všichni. Zvláštností je také modul Hypotéka, který vám lépe umožní rozúčtovat a sledovat, co se kolem vaší hypotéky finančně děje. Je zde web verze pro mobilní zařízení, chybí ale automatické zaúčtování e-mailů z banky a rozhraní už je poněkud obstarožní. Navíc nemůžete počítat s analýzou vašich útrat, jakou slibuje Moře financí nebo Chytrý Honza, což ale může být pro mnohé uživatele výhoda.

MáDátiDal.cz a jeho minimalistické rozhraní.

MáDátiDal.cz a jeho minimalistické rozhraní.

Shrnuto a podtrženo česká osobní účetnictví jsou již nějakou dobu připravena na svůj prime time, ale pořád k němu nedošlo. První vlna hráčů to dokonce už téměř vzdává. V čem je problém, proč jsme se nevrhli na osobní finanční analýzu stejně chtivě, jako na slevové servery a jiná lákadla slibující ušetřit peníze? 

MIF16

Hlavní odpověď dává výše uvedený příklad Mint.com. Po něm v době založení v roce 2006 neštěkl ani pes, jeho tvůrci s ním neúspěšně obešli investory a teprve obhájením prvenství v TechCrunch40 jim přineslo obrovskou vlnu zájmu na všech stranách. Jenže nebyla to jen soutěž: šlo také o to, že aplikace byla skvěle propracovaná, interaktivní, i na dnešní dobu velmi pokročilá, uváděla se jako jeden z příkladů Webu2.0. K tomu mají české aplikace zatím ještě daleko. Nejblíže je Chytrý Honza, jenže ten má zase o řád jednodušší problematiku vstupu dat, není de facto osobním účetnictvím. Moře financí příliš vychází z SMoneyboxu, například při vkládání údajů nemůžete zadat novou kategorii, tu musíte založit v zvláštním menu a pak se vrátit do vkládání údajů. Chybí mu fantastická dotaženost, jakou měl Mint. A také publicita, jaké se dostalo Mintu. Právě ta pomohla šířit myšlenku o software, který se automaticky spojí s vaší bankou, importuje vaše data a poradí vám, jak utrácet méně a dovolit si více.

Z toho plyne, že největší šance má prozatím Miton se svou mediální základnou pro Chytrého Honzu. A to i s tou výhradou, že Chytrý Honza vám vlastně žádnou účetní rozvahu neudělá, je to „jen“ porovnávač hromady produktů. Pokud jste sami zlákáni, vyzkoušejte nové Moře financí a porovnejte si ho s eÚčty. A pokud potřebujete češtinu a přitom vám nevadí, že si budete muset pohrát s importy dat, zkuste zahraniční projekt BuxFer, může pro vás být i zajímavým poučením na to, jak takový projekt může vypadat a neopičit se po Mintu.

Anketa

Používáte nějakou formu osobního účetnictví pro váš přehled výdajů?

22 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 3. 2011 12:23

Školení: Jak na firemní Facebook prakticky

  •  
    Jak efektivně propojit Facebook s webem.
  • Jak vše měřit a vyhodnocovat.
  • Jak řešit krizové situace.

Detailní informace o školení Facebooku »