Hlavní navigace

Fintech revoluce pokračuje. Ve jménu PSD2 budou muset banky otevřít svá API

Jan Beránek 2. 8. 2016

Nová bankovní regulace začne platit na začátku roku 2018. Banky i vývojáři už se na ni ale připravují dnes.

Jedna z největších změn pro fungování bank online už je na obzoru. A finanční instituce, pro které to bude znamenat příklon k větší otevřenosti, se už na novinku připravují. A nejen ony. Změna nese krycí název PSD2, respektive direktiva Evropské komise týkající se bankovních plateb

Ve zkratce jde o to, že banky se musí otevřít API svého internetového bankovnictví. Někteří to nazývají revolucí, někteří evolucí a někteří nutností. Ať tak, či onak, v lednu 2018 se brány otevřou. 

„V PSD2 vidíme velkou příležitost a již nyní pracujeme na propojení bankovních domů s naším produktem. PSD2 jsme vlastně trochu předběhli a naši klienti mohou využívat v ČR propojení naší aplikace Wallet s bankami jako jsou Česká Spořitelna, Fio, Raiffeisen, Komerční banka, Unicredit a další,“ tvrdí Tomáš Zdražil z Budgetbakers. 

Podobně už se na novinku chystají i třeba ve vývojářském studiu Cleevio, pro jejichž vlajkovou loď Spendee bude znamenat nová regulace nové možnosti. „PSD II pro Spendee představuje obrovskou příležitost. Umožní našim uživatelům propojit své bankovní účty s aplikací, což zautomatizuje celý proces zadávání transakcí, takže uživatel nebude muset po každé platbě vytahovat mobil a manuálně částku zapisovat. Transakci za něj budeme dokonce schopni zakategorizovat. Už v tuto chvíli aplikaci na změnu připravujeme,“ vysvětluje šéf služby Spendee Jakub Sechter.

Regulace znamená především otevřená bankovní API. „Propojení na banky přes API a zabezpečení dat, které v tuto chvíli máme implementováno, bylo potřeba vyvinout a můžeme říct, že při jeho vývoji jsme vylepšili některé stávající části aplikace,“ tvrdí Zdražil. 

Některé finanční domy už k tomu přistupují dnes dobrovolně. „Bavíme se teď s Českou spořitelnou, která nám už teď může poskytnout přístupové API. Zároveň s ní rozjíždíme první zjednodušenou verzi finančních rad v aplikaci. Čím více se bude PSD II blížit, tím více se budeme bavit i s dalšími bankami,“ dodává Sechter.

Regulace se nutně dotkne i ochrany osobních údajů. Spotřebitel při online platebním styku bez platební karty totiž bude moci udělit poskytovateli platebních služeb souhlas s užíváním jeho osobních údajů. Tím pádem mu ale umožní získat informace o svých účtech od jeho banky. A to může přinést problémy především v oblasti uživatelské důvěry. 

„Poskytovatel, který získá souhlas spotřebitele, pak bude moci k účtu spotřebitele přistupovat jeho jménem. Banka v takovém případě nebude mít na výběr, zda informace o účtech klienta poskytne, či nikoliv, naopak k tomu bude povinna přímo ze zákona. Spotřebitelé budou běžně těchto platebních služeb využívat u řady poskytovatelů a přístup k jejich údajům tak bude mít řada třetích osob. Pokud chce spotřebitel zabránit zpřístupnění údajů, je jedinou možností poskytovatelům platebních služeb tento souhlas neudělit. Lze ale předpokládat, že pak nebude oprávněn online platby bez platební karty využívat,“ dodává Tereza Jandáčková z advokátní kanceláře Novalia. 

Bezpečnost a nedůvěra u uživatelů bude hlavní téma, které budou muset nové služby vyřešit. „Osobně si myslím, že Češi jsou poměrně skeptický národ, který vkládá svou důvěru jen velmi pomalu a ne jen tak někomu. Budeme tuzemské uživatele muset přesvědčit, že jejich data jsou u nás skutečně v bezpečí a poskytnout jim skutečně kvalitní službu,“ dodává Sechter. 

Konkrétně to znamená třeba příklad platebního systému Twisto. „Napojení na klientův účet chceme využívat k verifikaci bankovního účtu a peněžních toků, bude pro nás zároveň i zdroj informací při navyšování kreditního limitu a pro uživatele zdroj informací o své útratě v naší aplikaci,“ tvrdí šéf služby Michal Šmída.

Jak vidí novou regulaci a s ní přicházející hrozby a příležitosti v samotných bankách, jsme se zeptali v anketě. 

Martina Slavíková, mluvčí ČSOB

Jak se připravujete na nástup PSD2?

Na PSD2 se samozřejmě připravujeme, a to jak v rámci celé skupiny ČSOB, tak i v rámci spolupráce na ČBA. Zatím není zcela jasná úprava problematiky platebních institucí ve všech souvislostech, což přináší otevřené otázky.

Máte na to nějaký speciální tým?

Ano, máme projektový tým postavený napříč skupinou.

Budete s rozjezdem nové regulace spouštět nové služby?

Tyto možnosti samozřejmě zkoumáme a připravujeme se na různé scénáře.

Domlouváte se už s nějakými službami, jako jsou třeba nějaké online peněženky nebo analytické nástroje na přehled výdajů?

I tohle je součást naší analýzy. V první řadě však využijeme již naše stávající produkty – například aplikaci ČSOB NaNákupy, kterou jsme uvedli v červnu. Klienti ČSOB a Ery Poštovní spořitelny díky ní mohou v současné době platit u obchodníků mobilem (s NFC technologií), bez ohledu na to, zda mají kartu MasterCard či Visa, a navíc bez nutnosti nechat si vydat novou platební kartu či SIM kartu. Do konce roku chceme klientům nabídnout celou řadu dalších chytrých a užitečných funkcionalit. Věřím, že lidé ocení zejména virtualizaci věrnostních kartiček.

Jaká v tom vidíte rizika, nebo naopak výhody?

Vnímáme především výhody plynoucí z možnosti rozšíření našich služeb jak současným, tak potenciálním klientům. Jelikož zatím není zcela jasná úprava problematiky platebních institucí ve všech souvislostech, jsou tu stále otevřené otázky, které se budou teprve postupně vyjasňovat. Jisté je, že změny budou mít velký dopad do procesů a postupů a budou nákladné.

Je tam nějaký technologický nebo legislativní problém?

Tento jednotný rámec by měl být přínosem, je však pravděpodobné, že přinese větší nároky a požadavky na banky, a to po všech stránkách (právních, procesních, nákladových apod.).

Ve směrnici jsou např. uvedeny zásady týkající se zabezpečení osobních bezpečnostních údajů uživatelů platebních služeb, klade se důraz na zabezpečení těchto prvků. I nadále budou platit základní principy – ochrana bankovního tajemství a ochrana osobních údajů uživatelů ze strany příslušné instituce, se kterou je uživatel ve smluvním vztahu. Velmi důležitá bude úprava odpovědnosti tam, kde v rámci poskytovaných služeb bude ve vztahu k uživateli vystupovat více subjektů v různém postavení.

Tomáš Veselý, vedoucí oddělení depozitních produktů Equa bank.

Jak se připravujete na nástup PSD2? 

Pro Equa bank je to příležitost. V platebním styku jsme se vždy zaměřovali na digitální kanály, internetové a mobilní bankovnictví, karetní transakce. PSD2 umožní jak bankám, tak klientům využít synergie s třetími stranami. Což může znamenat např. nové služby, mobilní nebo webové aplikace pokrývající specifické potřeby klientů, rychlé platby apod. Na druhou stranu v současné době je velmi obtížné predikovat konkrétní důsledky vyplývající ze směrnice, bude velmi záležet na zájmu ostatních bank a třetích stran využít otevřeného a bezpečného přístupu k bankovním informacím. Pro Equa bank je samozřejmě důležité se na směrnici připravit a implementovat její technické náležitosti.

Máte na to nějaký speciální tým? 

Speciální tým nemáme. 

Budete s rozjezdem nové regulace spouštět nové služby? 

V současné době probíhá ze strany Equa bank analýza veškerých možností. Zavedení nových služeb není samozřejmě vyloučeno. Pracujeme na implementaci nové směrnice v rámci naší banky. Je vysoce pravděpodobné, že v důsledku těchto změn dojde v budoucnu ke změně obchodních podmínek s našimi klienty. 

Domlouváte se už s nějakými službami, jako jsou třeba nějaké on-line peněženky nebo analytické nástroje na přehled výdajů?

Máme již vytipovány určité služby a s některými z nich jsme již zahájili jednání. Intenzivnější kroky v této oblasti jsou však ještě před námi. 

Jaká v tom vidíte rizika, nebo naopak výhody?

V této regulaci vidíme spíše příležitost než hrozbu. Pravděpodobně se objeví noví poskytovatelé platebních služeb, kteří zvýší konkurenci na trhu, a to se projeví ve zrychlení a zlevnění platebního styku. Jako příklad lze uvést tzv. okamžité platby, na jejichž standardizaci pracuje pro oblast tuzemských plateb Česká bankovní asociace a pro platby v EUR European Payments Council. Jedná se o platby, které by se měly dostat v řádu vteřin z účtu plátce na účet příjemce a to 24 hodin denně a sedm dní v týdnu. Může dojít k omezení plateb kartou. Banky budou muset na splnění povinností, které jim PSD2 ukládá, vynaložit náklady. Mohou ale také získat nový kanál, kterým jim platby budou přitékat, a poskytnout klientovi dodatečné, na míru šité služby. V souvislosti s novelou zákona o platebním styku, která přinese pro klienty jednoduchou změnu platebního účtu, mohou jednodušeji získat více klientů a vkladů.

Filip Zeman, ředitel digitálního a přímého prodeje Česká spořitelna

Jak se připravujete na nástup PSD2?

Technicky, procesně i obchodně jsme na PSD2 připraveni už dnes, tedy necelé dva roky před chystanou platností směrnice. V této oblasti se totiž pohybujeme dlouhodobě a jsme do velké míry schopni nabídnout naše služby a data třetím stranám.

Máte na to nějaký speciální tým?

Ano, poskládali jsme tým, v němž působí zástupci všech oddělení, kterých se to dotkne.

Budete s rozjezdem nové regulace spouštět nové služby?

Regulace dost pravděpodobně otevře cestu k novým službám. Potřeby zákazníků se nicméně s platností nových směrnic nemění. Bez ohledu na směrnice již dnes spouštíme služby, které v první řadě respektují potřeby našich zákazníků. Třeba aplikaci Friends 24 jsme vytvořili právě proto, že naši zákazníci často platí lidem ve svém okolí a nechtějí se zaobírat pamatováním či přepisováním čísel účtů, které jsme jim my banky přidělily. Proto jim umožňujeme poslat peníze komukoliv na jeho telefonní číslo, Facebook nebo další messenger a email. V tomhle duchu budeme přicházet s dalšími službami, před i po platnosti směrnice.

Domlouváte se už s nějakými službami, jako jsou třeba nějaké on-line peněženky nebo analytické nástroje na přehled výdajů?

Už jsme společně s třetími stranami spustili pilotní projekty, zatím je ale předčasné o nich mluvit. Řádově jde o jednotky třetích stran, které naše rozhraní využily.

Může nová regulace pomoci v rozvoji fintech aplikací?

Pravděpodobně ano, je to myslím i jeden z hlavních motivátorů směrnice. Fintech, pokud samozřejmě obdrží příslušné licence, získá možnost poskytnout svým klientům podstatně pohodlnější způsob, jak si svoje “bankovní” data zobrazit ve fintech aplikacích a službách. Na druhé straně tu stále zůstává klíčová otázka důvěry. Budou klienti ochotni sdílet přístupy ke svým bankovním účtům a data tam uložená skrze fintech aplikace? To ukáže až čas…

Vidíte nějaké technologické nebo legislativní problémy? 

Nepředpokládám, že by se 13. ledna 2018 rázem změnil bankovní svět. V průběhu následujících let ale může trh výrazně proměnit vstup třetích stran. Důsledkem srovnání cen platebního styku však budou banky pravděpodobně nuceny výrazně snížit marže v této oblasti.

Prozatím není uveřejněno znění technických prováděcích předpisů. Bankám i fintechům se v průběhu realizace taky určitě postaví do cesty mnoho komplikací. Ty budou vyplývat především ze souběhu několika právních norem, jako jsou např. stávající regulace bankovního sektoru (bankovní tajemství), zákon o ochraně osobních údajů nebo nová legislativa týkající se elektronické identity eIDAS.

Žaneta Macháčková, produktová manažerka Raiffeisenbank

Jak se připravujete na nástup PSD2? 

V současné době především připravujeme optimální strategii, jak k PSD2 přistoupit. Pravděpodobně v nejbližší době započneme projekt, který bude dopady PSD2 v rámci celé banky implementovat. 

Budete s rozjezdem nové regulace spouštět nové služby?

Zatím ještě nepadlo definitivní rozhodnutí, zda nové služby spustíme, ale je to pravděpodobné. 

Zjišťujete, zda o to zákazníci budou mít zájem? 

Ano, již jsme si nechávali zpracovat konkrétní výzkumy. Slouží nám jako vstup pro rozhodnutí o strategii implementace PSD2. 

Domlouváte se už s nějakými službami, jako jsou třeba nějaké on-line peněženky nebo analytické nástroje na přehled výdajů?

 Tento krok jsme ještě nepodnikli, zda někoho oslovíme či podobnou službu spustíme sami, se rozhodneme dle zvolené strategie. 

Vidíte nějaké technologické nebo legislativní problémy? 

Rizika vidíme především v oblasti zabezpečení, kdy nebudeme mít pod kontrolou, kam zadává náš klient své přihlašovací údaje. Tuto oblast PSD2 detailně neřeší, a proto se obáváme případných budoucích sporů neoprávněně zadaných transakcí našimi klienty v aplikacích třetích stran. Výhodou může být to, že bychom mohli poskytovat službu konsolidující informace o klientových finančních prostředcích ve všech bankách v ČR.

Z našeho pohledu je tak nejožehavějším místem zabezpečení, které může být realizováno v každé bance jinak. U zadávání platebních příkazů prostřednictvím API pak bude potřeba vyřešit formu a zodpovědnost za autorizaci plateb.

Vladimír Komjati, mluvčí Airbank

Jak se připravujete na nástup PSD2?

Jde o jednu z největších proměn, která banky a bankovní trh v nejbližších letech čeká, proto se na ni připravujeme už několik měsíců. Konkrétně se díváme na to, jak bychom mohli novou směrnici využít k tomu, abychom našim klientům přinesli nové služby a možnosti.

Máte na to nějaký speciální tým?

Speciální tým jsme kvůli tomu nevytvářeli, věnují se tomu u nás lidé, kteří se u nás dlouhodobě zabývají online technologiemi, aplikacemi a obecně inovacemi.

Budete s rozjezdem nové regulace spouštět nové služby?

Příležitostí pro nové služby vidíme hned několik, bude ale samozřejmě záležet na tom, jestli by o to klienti stáli. Stejně tak vidíme příležitosti pro další vylepšování našich současných služeb, které jdou nad rámec běžných bankovních produktů. Příkladem je naše nová služba Šanon, která je součástí naší mobilní aplikace i internetového bankovnictví a našim klientům usnadňuje život s účtenkami a placení složenek a faktur.

Domlouváte se už s nějakými službami, jako jsou třeba nějaké on-line peněženky nebo analytické nástroje na přehled výdajů?

Jsme v kontaktu s několika službami, zatím ale nic konkrétního nedomlouváme. 

MIF16

Jaká vidíte v PSD2 rizika, nebo naopak výhody?

V novém prostředí uspějí jen banky, kterým se podaří udržet přímý a pozitivní vztah s klienty. Prostě banky, které budou klienti dál rádi a napřímo využívat. Zrovna ve vztazích ale banky moc silné nejsou, některým z nich tak hrozí, že se z nich stane jen komodita. My jsme dali klienty od začátku do středu všeho, co děláme, a díky tomu patří mezi nejspokojenější bankovní klienty v Česku. Proto u nás novou směrnici vnímáme jako další příležitost k dalšímu prohloubení vztahů s našimi klienty i dalšímu růstu.

Našli jste v článku chybu?
DigiZone.cz: Nova opět stahuje „milionáře“

Nova opět stahuje „milionáře“

Podnikatel.cz: Poslanci chtějí sebrat majetek Bakalovi

Poslanci chtějí sebrat majetek Bakalovi

Podnikatel.cz: Babišovi se nedá věřit, stěžovali si hospodští

Babišovi se nedá věřit, stěžovali si hospodští

Vitalia.cz: 5 chyb, které děláme při skladování potravin

5 chyb, které děláme při skladování potravin

DigiZone.cz: Sony MP-CL1A: miniaturní projektor

Sony MP-CL1A: miniaturní projektor

DigiZone.cz: Mordparta: trochu podchlazený 87. revír

Mordparta: trochu podchlazený 87. revír

Podnikatel.cz: Znáte už 5 novinek k #EET

Znáte už 5 novinek k #EET

120na80.cz: Co je padesátkrát sladší než cukr?

Co je padesátkrát sladší než cukr?

Vitalia.cz: Tohle jsou nejlepší česká piva podle odborníků

Tohle jsou nejlepší česká piva podle odborníků

Podnikatel.cz: Takhle se prodávají mražené potraviny

Takhle se prodávají mražené potraviny

Vitalia.cz: Test dětských svačinek: Tyhle ne!

Test dětských svačinek: Tyhle ne!

DigiZone.cz: O2 TV doplnilo kanály HBO v HD

O2 TV doplnilo kanály HBO v HD

Vitalia.cz: Když bílkoviny, tak jíme ty nekvalitní

Když bílkoviny, tak jíme ty nekvalitní

DigiZone.cz: Pure má tři nové přijímače DAB

Pure má tři nové přijímače DAB

Lupa.cz: Jak levné procesory změnily svět?

Jak levné procesory změnily svět?

120na80.cz: Zázrak ze smetiště: co léčí lopuch?

Zázrak ze smetiště: co léčí lopuch?

DigiZone.cz: Test: brýle pro virtuální realitu Exos Urban

Test: brýle pro virtuální realitu Exos Urban

Podnikatel.cz: Babišovy firmy a registr smluv. Co odhalil?

Babišovy firmy a registr smluv. Co odhalil?

Vitalia.cz: Voda z Vltavy před a po úpravě na pitnou

Voda z Vltavy před a po úpravě na pitnou

DigiZone.cz: Digi2GO: výborný základ, ale...

Digi2GO: výborný základ, ale...