Hlavní navigace

Jan Müller (BudgetBakers): Plánujeme se propojit s desítkami tisíc bank

 Autor: Jan Muller
Jan Strouhal 3. 6. 2016

Čeští BudgetBakers usnadňující správu osobních financí získali téměř osmimilionovou investici a nyní se snaží propojit s co největším počtem světových bank.

Český startup BudgetBakers zaměřující se na správu a plánování osobních financí prochází zlomovým obdobím svého dosavadního pětiletého vývoje. Zakladateli Janu Müllerovi se podařilo získat mix nových investorů, kteří mají potenciál ho posunout mílovými kroky dále.

Jak už jsme informovali, jde o Ivana Svítka, který má dlouholeté zkušenosti například z šéfování Home Creditu v Rusku nebo Monety (dříve GE Money Bank) v Brazílii, či Petra Zámečníka, který je v poslední době hodně aktivní na startupové scéně. V posledních letech investoval například do brněnského Edookit nebo Stonehenge Games, čímž jeho chuť rozhodně nekončí.

Dalším novým členem je Michal Kratochvíl s více než 20 lety zkušeností z firmy Accenture. Ten se nově stává i šéfem firmy. „Já osobně se budu soustředit na to, co jsem dělal doposud. Mám na starosti vývoj produktu, budu programovat, starat se o celý tým, řídit vývoj,“ říká k manažerské rošádě v rozhovoru pro Lupa.cz Jan Müller.

Zaměření na banky

BudgetBakers také výrazně mění svůj produkt – platformu Wallet App. Z pasivní aplikace, do které si museli uživatelé data o svých útratách ručně zadávat, se mění na aktivní.

K tomu je ale potřeba spolupracovat s bankami a najít vhodný kanál, kterým se data z banky dostanou do aplikace od BudgetBakers. „Nyní vyjednáváme s americkým prostředníkem Yodlee, který má napojení na zhruba 14 000 bank v osmi zemích světa, a se společností SaltEdge, která pokrývá dalších 50 zemí,“ vypichuje Müller jeden ze svých plánů.

„Dostáváme se i do finančního plánování, což nám přináší další možnosti. Nejenže budeme plnit plány uživatele, ale můžeme chytře přeprodávat finanční produkty různých subjektů,“ popisuje v rozhovoru další směr své platformy Müller.

Získali jste od skupiny investorů 7,8 milionu korun. Dříve už jste získali přes milion korun od StartupYardu. Ty jste tedy již utratili. Na co šly?

Peníze ze StartupYardu jsme neutráceli za marketing nebo reklamu, ale v podstatě všechny peníze jsme investovali do lidí, hlavně programátorů. V každém případě peníze z investice, jejíž výše přesahovala milion korun, již došly, a proto jsme hledali novou.

Co vám StartupYard dal kromě toho, že vám poskytl peníze?

Když nepočítám peníze, tak nám dal strašně moc. Mentoring byl sice zpočátku hodně intenzivní, byl to pro mě opravdu velký dril. Ale když na to koukám z odstupem času, tak vše bylo přínosné. Poznáte se s mnoha lidmi, rychle se dostanete do celého podhoubí, což je důležité. Koneckonců – ze StartupYardu známe všechny naše nové investory.

Ale na druhou stranu to neznamená, že pokud se tam dostanete, je zaručený úspěch. Tak to rozhodně není. Je to ale zcela jistě podaná ruka.

A na jak dlouho vám necelých osm milionů korun od investorů vystačí?

Tyto peníze nám zabezpečí vývoj na rok a půl, takže nyní hledáme hlavně lidi.

Ale máme radost z toho, že samotná aplikace už nám generuje také určitý příjem. Za poslední rok se naše příjmy zvýšily zhruba o 300 procent. Za tím stojí i nárůst aktivních uživatelů, který nám vyskočil ze zhruba 50 tisíc měsíčně na současných 100 tisíc. A to bez jakéhokoliv PR, stálo za tím vylepšování naší aplikace, komunikace s uživateli a třeba i práce s obsahem na sociálních sítích, na kterou jsme najali brigádníky.

Kolik vás tedy nyní je?

Devět, ale z části jde právě o brigádníky, které chceme nyní nahradit lidmi na plný pracovní úvazek.

Do konce roku chceme mít 15 lidí. Nyní jsem konečně najal člověka na iOS, v brzké době se k nám připojí člověk na technickou podporu, potřebujeme někoho na programování webu, na backend systémy, datovou analýzu a podobně. V dnešní době je hodně těžké najít kvalitní lidi, získaná investice nám ale dává možnost je slušně zaplatit.

Uvažujeme i o motivační složce, která bude spočívat v tom, že vývojářům dáme i nějaké procento ze zisku.

S investicí také přišla změna ve vedení. Šéfem Budgetbakers se stává Michal Kratochvíl. Proč k tomuto kroku došlo?

Ano, vedení firmy jsem předal Michalovi. Zjednodušeně řečeno se bude starat o to, aby se firmě dařilo. Důvod je takový, že má neporovnatelně více zkušeností než já. Dělal 20 let na pozici výkonného ředitele Accenture pro celou střední a východní Evropu. Řídil stovky zaměstnanců, stojí za rozjezdem Service24 pro Českou spořitelnu, internetového bankovnictví v Komerční bance a podobně.

Já osobně se budu soustředit na to, co jsem dělal doposud. Mám na starosti vývoj produktu, budu programovat, starat se o celý tým, řídit vývoj. V podstatě budu takovým produktovým manažerem, i když dělit si pozice je při naší velikosti zatím zbytečné. Stále ale zůstávám jednatelem. Michal převezme nejvyšší exekutivu, jako je jednání s partnery, řízení financí a podobně.

Jan Müller

  • je absolventem Fakulty aplikovaných věd na Západočeské univerzitě v Plzni
  • svou kariéru odstartoval ještě před studii v roce 2003 jako systémový specialista na Pražském hradě
  • v roce 2008 začal pracovat pro Českou spořitelnu jako IT specialista
  • v roce 2010 začal ve svém volném čase vyvíjet aplikaci BudgetBakers
  • v roce 2012 nastoupil do Seznam.cz jako vývojář pro operační systém Android
  • v roce 2014 přešel vyvíjet pro Android do AVAST Software
  • v roce 2015 podal výpověď a dostal se s BudgetBakers do programu StartupYardu

Teď tedy bude důležité, jak se bude vyvíjet váš produkt. V jaké fázi s ním nyní jste?

V podstatě si nyní myslíme, a v tom nejsme sami, že manuální zadávání, na kterém byl náš produkt založen, nikam nevede. Od začátku roku se tedy do aplikace snažíme napojovat české banky.

O jaké banky v Česku jde?

Nyní máme Fio banku, Airbank, EquaBank, Raiffeisenbank, Unicredit, Českou spořitelnu a Komerční banku.

U České spořitelny je to tak napůl, jelikož tato banka posílá jen na denní bázi zprávy o zůstatcích a my na základě těchto údajů dopočítáváme hodnotu transakce. To se ale změní, jakmile dostaneme přístup k jejich tzv. otevřenému API, které se zdráhají nám dát.

A jaká byla domluva s bankami? Byly ochotné se s vámi spojit?

Snažíme se to dělat tak, abychom s nimi nemuseli nic složitě domlouvat. To je totiž vždy hodně těžké a časově náročné, navíc s nejistým výsledkem. Jako první banku jsme získali Fio, jelikož poskytuje otevřené API, přes které se můžeme napojit.

Na ostatní banky se napojujeme tak, že uživatel od nás dostane speciální e-mailovou schránku, kterou poté zadá do své banky, a na ni se posílají potvrzovací zprávy o transakcích. My si z nich pak umíme vytáhnout potřebná data pro naši aplikaci.

Jak dlouho tedy trvá, než se transakce zapíše do aplikace?

Výhodou je, že od všech bank při platbě kartou chodí tyto zprávy v podstatě hned. Takže do minuty to máte zaúčtované v naší aplikaci. A to je to, co uživatelé chtějí.

Ale problém tohoto řešení je v tom, že integrace každé banky je relativně náročný proces, který vyžaduje určitý čas. A není to přehledné ani z uživatelského pohledu – uživatel si musí vše nastavit jak u nás, tak ve svém internetbankingu. Tudíž jsme se rozhodli, že si v tomto necháme pomoci. Stejně jako náš velký konkurent, kterým je americká společnost Mint.

Takže využíváte prostředníky pro napojení?

Přesně tak. Jde o prostředníky, kteří řeší problém připojení k bankám. My se k nim připojíme jedním kanálem a dostaneme se tak k mnoha bankám najednou. Nyní vyjednáváme s americkým prostředníkem Yodlee, který má napojení na zhruba 14 000 bank v osmi zemích světa, a se společností SaltEdge, která pokrývá dalších 50 zemí.

Napojení nám může trvat tak měsíc, maximálně dva. Takže v červenci by to mělo být hotové. Až se tak stane, uživatelská hodnota naší aplikace samozřejmě razantně vzroste. Známe také další dva prostředníky, sice jsou menší, každý má asi 5 000 bank. Ale jeden zahrnuje i banky v České republice, takže pokud se s ním domluvíme, mohli bychom zde v podstatě uzavřít náš současný kanál pro komunikaci.

Napojení přes prostředníky je tedy nyní pro vás dost klíčové?

Rozhodně. A bylo to klíčové i pro získanou investici. Pokud bychom to v naší prezentaci před investory nezmínili, asi by k ní v tomto rozsahu vůbec nedošlo.

Jste tedy globální projekt. Kolik nyní máte jazykových mutací?

Těch máme nyní zhruba 25. K překladům používáme server Crowdin, kam nahrajete své texty a komunita vám je do pár dnů zadarmo přeloží. V současnosti takhle spolupracujeme dohromady asi s 250 překladateli.

Jinak by to teď ani moc nešlo. Překlady jsou obecně strašně drahé. Jeden jazyk vyjde při našem množství textů minimálně na 5 000 korun. Problém je hlavně v tom, že aplikace se neustále vyvíjí, vznikají tak nové texty a byla by to tedy nákladná záležitost.

Které země jsou pro vás nyní klíčové? Vzhledem k chystanému napojení na Yodlee to budou asi Spojené státy?

Určitě to je Amerika, důležité je pro nás také Mexiko. Odtud vlastně pochází skoro nejvíce našich uživatelů.

To jsem se chtěl zeptat, jaké země jsou pro vás nyní významné z pohledu uživatelů?

V současnosti největší počty uživatelů pochází z USA, Mexika a první trojku uzavírá Česko.

Připravujete i další novinky, nebo jste nyní vytížení jen chystaným napojením na banky?

Vedle integrace je důležitá ještě jedna věc – a to je v podstatě hlídání a plánování rozpočtu, což zatím nefunguje tak, jak si představujeme. Vše bude fungovat chytřeji a ve spojení s integracemi to bude to, co budou lidi potřebovat. Je to vlastně něco, k čemu aplikace směřuje už několik let, a teď je ambice tyto základní a zároveň zásadní pilíře dotáhnout v rámci několika měsíců.

Můžete mi to přiblížit?

Znamená to, že uživatelé už nebudou aplikaci otevírat proto, aby si tam zadali provedenou transakci nebo kvůli nahlédnutí na zůstatek na účtě. 

Když dám příklad budoucího fungování – zaplatíte v restauraci, přijdete domů a na telefon vám přijde notifikace, že vaše útraty v restauracích jsou pro daný měsíc již natolik vysoké, že byste do nich vzhledem k vašemu zůstatku na účtě už neměl tento měsíc chodit. Protože jinak nevyjdete, nebo se budete muset uskromnit jinde, třeba u nákupu oblečení.

Z pasivní analytické platformy se z nás stane proaktivní platforma, která bude uživatelům dávat spíše rady, než aby jim dávala jen suché statistiky.

A to je to, kam míříte a co lidé budou vyžadovat?

Přesně tak. Další připravovanou věcí je dlouhodobé finanční plánování. Chceme, aby aplikace s lidmi žila. Aby pro ně byla nepostradatelným pomocníkem. Chci, aby ji lidé začali používat třeba ve dvaceti a aby ji používali ještě ve čtyřiceti. Měla by se pro ně stát nepostradatelnou záležitostí v kontextu jejich rodinných financí.

Aplikace by kromě toho, že zná vaše útraty a umí vás informovat o tom, kolik ještě v daném měsíci můžete utratit, měla umět i to, že pokud budete chtít za deset let postavit dům, poradí, jakým způsobem se k tomu můžete dopracovat. Jestli je lepší šetřit nebo je potřeba někam investovat nebo si rovnou vzít hypotéku.

Tohle má potenciál nejen pro samotné lidi, ale také pro vás z pohledu dalšího generování příjmů…

Ano. Dostáváme se do finančního plánování, což nám přináší další možnosti. Nejenže budeme plnit plány uživatele, ale můžeme chytře přeprodávat finanční produkty různých subjektů.

Protože – když dám zase příklad – v situaci, kdy budete bydlet v podnájmu a měl byste tam bydlet 20 let, vyjde vás to na určitou částku. Naše aplikace ale uživatele dokáže chytře navést například na hypotéku, která se mu za určitou dobu vyplatí v porovnání s tím, kdyby bydlel stále v tom podnájmu. Takhle to chceme postavit. 

S touto oblastí bude hodně vypomáhat právě Michal Kratochvíl, jehož zkušenosti pro to budou velice důležité.

Nebudou vás ale samotné banky tlačit do určité exkluzivity?

Nějaké velké exkluzivitě se chceme vyhnout, na druhou stranu vidíme, že bez partnerství s určitým subjektem to půjde těžko. V každé zemi si chceme najít partnera, který nám pomůže s marketingem, dostane nás do povědomí na daném trhu apod. A pak ten nejúspěšnější model budeme aplikovat v každé další zemi. Nyní již jednáme s několika velkými hráči.

Takže se z pozice B2C platformy dostaneme také do segmentu B2B. A nakonec se třeba ukáže, že naší aplikaci nebudeme muset vůbec zpoplatňovat, neboť nám příjmy potečou jinými kanály.

KL_HLASOVANI

Vaše aplikace běží na iOS a Androidu?

Aplikace byla od začátku primárně vytvářena pro telefony se systémem Android, jelikož jsem původem Android/Java programátor. Za těch pět let se dostatečně vyvinula, a proto nyní slouží jako jakýsi etalon, podle kterého vyvíjíme iOS a také web verzi. Odteď můžeme na tyto dvě platformy alokovat mnohem více peněz než předtím, takže se uživatelé mohou těšit na progresivní vývoj.

Našli jste v článku chybu?
Vitalia.cz: 5 chyb, které děláme při skladování potravin

5 chyb, které děláme při skladování potravin

Vitalia.cz: dTest odhalil ten nejlepší kečup

dTest odhalil ten nejlepší kečup

Vitalia.cz: Když všichni seli řepku, on vsadil na dýně

Když všichni seli řepku, on vsadil na dýně

DigiZone.cz: Sony MP-CL1A: miniaturní projektor

Sony MP-CL1A: miniaturní projektor

Podnikatel.cz: Udělali jsme velkou chybu, napsal Čupr

Udělali jsme velkou chybu, napsal Čupr

DigiZone.cz: Digi2GO: výborný základ, ale...

Digi2GO: výborný základ, ale...

Lupa.cz: Jak levné procesory změnily svět?

Jak levné procesory změnily svět?

120na80.cz: Co je padesátkrát sladší než cukr?

Co je padesátkrát sladší než cukr?

DigiZone.cz: Na jaká videa se vlastně díváme

Na jaká videa se vlastně díváme

Vitalia.cz: Tahák, jak vyzrát nad zápachem z úst

Tahák, jak vyzrát nad zápachem z úst

Vitalia.cz: Voda z Vltavy před a po úpravě na pitnou

Voda z Vltavy před a po úpravě na pitnou

Podnikatel.cz: Takhle se prodávají mražené potraviny

Takhle se prodávají mražené potraviny

DigiZone.cz: Parlamentní listy: kde končí PR...

Parlamentní listy: kde končí PR...

Lupa.cz: Jak se prodává firma za miliardu?

Jak se prodává firma za miliardu?

DigiZone.cz: Samsung EVO-S: novinka pro Skylink

Samsung EVO-S: novinka pro Skylink

DigiZone.cz: Nova opět stahuje „milionáře“

Nova opět stahuje „milionáře“

Měšec.cz: TEST: Vyzkoušeli jsme pražské taxikáře

TEST: Vyzkoušeli jsme pražské taxikáře

Podnikatel.cz: EET pro e-shopy? Postavené na hlavu

EET pro e-shopy? Postavené na hlavu

Podnikatel.cz: Babišovy firmy a registr smluv. Co odhalil?

Babišovy firmy a registr smluv. Co odhalil?

DigiZone.cz: DVB-T2 ověřeno: seznam TV zveřejněn

DVB-T2 ověřeno: seznam TV zveřejněn