Placení online – plíživá revoluce

Pravda, byly zde nějaké možnosti, jak zákazníkovi zaplacení platební kartou nabídnout. Kupříkladu tzv. MoTo transakce (prostřednictvím pošty a telefonu) nebo zahraniční platební brány (např. Planet Payment). První metoda však byla příliš náročná pro zákazníka a druhá velmi drahá pro obchodníka; zejména u nízkomaržových obchodů.

Provize u zahraniční platební brány se totiž pohybovala od pěti procent výše. Platební karty tedy přijímaly hlavně internetové obchody, které si mohly vysoký poplatek z marže dovolit – kupříkladu květiny na Bohemia Flowers nebo knihy na Vltavě.

Navíc zde ještě existoval problém se zneužitím platební karty. Pokud došlo k reklamaci transakce od držitele platební karty, důkazní břemeno nesl obchodník. U fyzického zboží je snadné prokázat, že bylo dodáno na konkrétní adresu. V případě virtuálních služeb však byly reklamace téměř stoprocentně úspěšné a obchodník musel peníze vracet.

A za takových podmínek se placení platební kartou online samozřejmě nikomu nabízet nechtělo. Zvláště když v České republice neexistoval takový „tlak veřejnosti“, jaký je třeba ve Spojených státech. Tam by obchodník nenabízející placení platební kartou nepřežil.

Změny k lepšímu

Letošní léto však přineslo změny k lepšímu. ČSOB a MUZO totiž po měsících testování uvedly do provozu vlastní platební bránu pro online zpracování platebních karet. Její přínos je jednoznačný – odpovědnost za transakce již nadále nenese obchodník, ale banka. Navíc však nikoli banka, která provozuje platební bránu, ale banka vydávající platební kartu.

Vše je založeno na řešení 3-D Secure, které je společným projektem obou největších karetních asociací – MasterCard a Visa.

Systém 3-D Secure je postaven na volbě osobního hesla, které nelze z platební karty žádným způsobem přečíst. Pokud se rozhodnete zaplatit online platební kartou, budete z webových stránek obchodníka přesměrováni na webovou stránku platební brány. Zde poté vyplníte běžné údaje (jako je číslo karty a její vypršení).

Při autorizaci platby se transakce ověřuje u banky, která vydala platební kartu. Ta se držitele platební karty zeptá na kód 3-D Secure. Tím je při použití platební karty zajištěna o stupeň vyšší bezpečnost. Pokud u platební karty kód 3-D Secure není, platba proběhne standardním způsobem.

Přínosem systému 3-D Secure je již zmíněná odpovědnost za podvody. Pokud obchodník implementuje řešení 3-D Secure, leží tíha důkazního břemene na bance. Té, která vydala platební kartu a autorizovala transakci.

Domácí platební brána je rovněž podstatně levnější. Zatímco zahraniční platební brány si účtují od pěti procent výše (třebaže tyto sazby mírně klesly vstupem České republiky do EU, kdy z jejich pohledu kleslo riziko…), sazby ČSOB jsou přibližně poloviční. Nelze to však vyčíslit přesně, protože jsou individuální.

Výhody pro zákazníka

Výhodou je, že obchodník vůbec nemá přístup k citlivým datům z vaší platební karty. Vše jde přímo do banky provozující platební bránu. Banka si pak v „reálném čase“ ověří vaši platební kartu u banky, která ji vydala. Pokud toto ověření proběhne v pořádku, transakce se provede. Částka navíc není stržena ihned. Dojde k jejímu zablokování do doby skutečného dodání služby nebo zboží.

Další nespornou výhodou tohoto řešení je pohodlí.

Výhody pro obchodníka

Nejzásadnější výhoda pro obchodníka již byla zmíněna výše. Pokud dojde ke zneužití platební karty, obchodník své peníze vždy dostane. Ostrouhá banka vydávající platební kartu, protože transakci povolila.

A pochopitelně se obchodníkovi zvětšuje trh o zákazníky, kteří zaplacení platební kartou vyžadují.

Kde na českém Internetu?

V České republice je však tímto způsobem možno zaplatit pouze v internetových obchodech společnosti Internet Mall. Ta s ČSOB spolupracovala na vývoji a testování produktu.

Ředitel společnosti Internet Mall Ondřej Fryc očekává, že objem internetových plateb by díky tomuto řešení mohl značně vzrůst. Jedná se totiž o platby bezpečné a jednoduché. Sám však považuje placení platebními kartami hlavně za službu zákazníkům. Za současných marží jsou dle jeho názoru i ona dvě procenta dosti vysoká.

Pro příklad stačí dodat, že loňský zisk Internet Mall činil něco přes dvě procenta jeho obratu. Kdyby všichni zákazníci zaplatili platebními kartami, nevydělal by Mall.cz nic. :-)

       

Vyjma Internet Mall zatím žádný český eshop tuto možnost nenabízí. V Evropě je podobných obchodů přibližně sedmdesát.

Kdo bude další?

Vyjma ČSOB mají v úmyslu spustit platební bránu Česká spořitelna a Komerční banka. Česká spořitelna hodlá v nejbližších dnech rozběhnout pilotní provoz u vybraných internetových obchodníků. Klientům by pak tuto službu ráda nabídla od září. Komerční banka je v závěrečné fázi testování, ke startu by mělo dojít v letních měsících.