Přežijí mikroplatební systémy 1. leden 2003?

V pátek 13. prosince (jak příznačné!) mi přišel e-mail od administrátora Monetky s informací o pozastavení provozu služby a možností vybrat si peníze uložené v elektronické peněžence.

Důvodem pozastavení činnosti je nový zákon 124/2002 Sb. O převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (konkrétně část třetí), který definuje mimo jiné i elektronické platební systémy a jejich používání. Na základě této právní úpravy budou moci od příštího roku provozovat elektronické platební systémy pouze banky a obecně subjekty s bankovní licencí. Tu samozřejmě nemá ani jeden současný provozovatel (mikro)plateb.

Subjekty bez bankovní licence mohou požádat o souhlas s provozem systému Českou národní banku, nikde však není uvedeno, podle jakých kritérií budou souhlasy udělovány. Všechny tři systémy budou žádat o povolení, nikdo neplánuje spojení s některou z bank (asi proto, že se žádná banka spojovat nechce, mimo jiné z důvodu, že jim ani jeden z platebních systémů nemá kromě technologie co nabídnout a technologii si může banka za pár milionů sama vyvinout).

To, jak se ČNB k žádostem postaví, si zatím netroufá nikdo odhadnout. Převládá však spíše skepse. „Já osobně nepředpokládám přílišnou vstřícnost; nakonec nový zákon zahrnuje některé věci, které jsou vyloženě zaměřeny na, nebo možná proti platebním systémům,“ dodává Jan Janča z DirectPay.cz.

Základní lhůta, kterou má ČNB na vyřízení žádosti, je 30 dní, rozšířená pak 60 dní. Do konce února 2003 se tedy uvidí, zda-li budou platební systémy pokračovat či nikoliv. Všichni tři provozovatelé platebních systémů s ukončením provozu jako s jednou možností počítají (v případě neudělení souhlasu ČNB). „Tento scénář máme samozřejmě připraven – veškeré finanční prostředky jsou ve 100procentní výši kryty v bance, zákazníci si je mohou vyplácet podle našich Všeobecných obchodních podmínek,“ říká Nikola Rafaj z Villusionu, provozovatele IlikeQ. Poněkud sarkasticky se vyjádřil k teoretickému ukončení provozu systému DirectPay Jan Janča: „Pokud povolení nedostaneme, svět se jistě nezboří a na naše revoluční myšlenky začne usedat prach, tak jako na Leninovy spisy. Ale kdo ví? Třeba povstanou noví bojovníci.“ Jak v Computer Pressu, tak v MLM Computer uvažují v případě ukončení služby o licencování technologie jako nástroje pro on-line zúčtování provizí a služeb. Computer Press měl například jednání s Komorou daňových poradců, kteří potřebovali systém pro evidenci čerpání služeb. Možná i tudy cesta povede a navíc přinese nějaký hmatatelný zisk.

Avšak i pokud provozovatelé dostanou od ČNB povolení k provozu, nemají zdaleka vyhráno. Zákon totiž nařizuje další omezení. Klienti platebních systémů budou omezeni limitem 4.500 korun, což je maximální částka, kterou mohou mít uloženou v elektornické peněžence. Tím končí představy o vyšších platbách, například za energie, o nichž provozovatelé platebních systémů tolik sní. Dále nebude možné platit v internetových obchodech například za dražší elektrospotřebiče, fotoaparáty, atd.

Zákonná omezení tímto nekončí. Asi nejzásadnějším problémem je omezení poskytovatelů služeb, kteří budou moci přijímat elektronické platby – musí být k vydavateli (tedy provozovateli platebního systému) v obchodním či finančním vztahu. Nejsem narozdíl od kolegy Antoše právník, ani student práv, pouze nepoučený laik. Tuto část zákona si ale vykládám tak, že platební systém bude možné použít v podstatě pouze v rámci nějakého konsorcia, které bude vlastnicky propojeno.

Příkladem z praxe je Computer Press. Monetku provozuje Computer Press, a.s.; internetové obchody InternetShops, a.s., což je firma vyčleněná z CP, jež se zabývá pouze provozem internetových obchodů, ale se stejnými vlastníky. Naopak například platby qvéčky za články nebudou podle mého laického výkladu možné (pokud se pletu, opravte mě prosím!). Existují ale i optimistické názory, Jan Račanský, produktový manažer Monetky, si myslí, že je možné, že udělí ČNB nějakou výjimku.

Co z toho plyne? Nic jiného než konec obchodního modelu založeného na provizích z uskutečněných transakcí. IlikeQ a DirectPay neprovozují samy žádné výraznější internetové obchody a zdarma pravděpodobně nebudou dlouhodobě své služby poskytovat. Už tak jsou ztrátové, velmi otevřeně se o rentabilitě DirectPay vyjádřil Jan Janča – čistá bilance DP je někde okolo mínus 750.000 korun.

Pokud by ČNB programově všechny platební systémy nepovolila (ať už z jakýchkoliv důvodů), jsem zvědavý, kdo tento segment trhu obsadí. Co třeba mobilní operátoři? „Platit“ mikroplatby skrze speciálně zpoplatněné SMS by mohlo být ideální, nemyslíte?