Startují Zonky.cz, P2P půjčky s podporou velké finanční skupiny

Zonky.cz přinášejí na český trh P2P půjček několik novinek. Možná i proto, že za projektem stojí finanční gigant PPF, respektive skupina Home Credit.

Proč si půjčovat peníze od bank, když si je můžete půjčit od desítek drobných věřitelů přes internet? A proč naopak své volné peníze nezhodnotit více, než kdyby vám ležely na účtu? Jednoduchá myšlenka, na které P2P půjčky stojí, dorazila do Česka v roce 2010 a letos zažívá svůj dosud největší rozmach. 

Nejnovější počin v této oblasti, dnes spuštěný projekt Zonky.cz, přitom tak trochu paradoxně uzavírá kruh – novátorské přístupy tzv. sdílené ekonomiky si jeho prostřednictvím poprvé v Česku testuje velká finanční firma. S trochou nadsázky se to dá přirovnat k tomu, jako kdyby Sony Music začalo financovat vlastní Napster.

Zonky přitom vzhledem ke svému nastavení budou evidentně konkurovat jak nebankovním firmám typu Provident, tak právě bankovním spotřebitelským úvěrům – na první pohled to tedy vypadá, jako by si PPF a Home Credit vlastně vytvářely novou konkurenci. P2P půjčky jsou pro banky obecně ale spíše experimentem, ve kterém si testují možnosti nových technologií. Půjčování na internetu jim totiž může ušetřit část nákladů na infrastrukturu.


Autor: Zonky.cz

Metro Bank tak nedávno jako první britská banka začala půjčovat peníze přes P2P platformu Zopa. Klasický peer-to-peer model ovšem bankám většinou nevoní, spíš chtějí peníze lidem půjčovat samy. Tímto směrem se vydala třeba společnost Goldman Sachs, která podle zprávy Financial Times (paywall) pracuje na vlastním projektu levných půjček přes internet.

Internetové půjčování u nové značky zároveň může být pro klienty přijatelnější alternativou, než žádat o peníze negativně vnímaných bankovních domů. Co víc – nový webový projekt se může proti bankám přímo vymezit. 

Zonky vede novinářka a bývalá šéfredaktorka IHNED.cz Lucie Tvarůžková, která projekt připravila ve spolupráci s týmem Creative Dock. Na webu popisuje, že původní nápad vychází z její osobní zkušenosti, když se pokoušela získat úvěr v bance: „Ale bankovní škatulky a roboti jí nevěřily. Vyhodnotily ji jako vysoce rizikovou osobu jen proto, že pracuje na živnostenský list, není vdaná a nemá hypotéku,“ popisují eskapádu Zonky.


Autor: Zonky.cz

Ne jen zprostředkovatel

Nová služba nabídne to, co obvykle P2P půjčky umí: propojí žadatele o úvěr přímo se skupinou věřitelů. Do zavedeného mechanismu, který využívají velké zahraniční servery jako Lendingclub nebo tuzemský průkopník Bankerat, ale přináší také několik novinek, které souvisejí s předchozími odstavci. 

Tou nejzásadnější je, že nebude pouhým prostředníkem půjčování, jakýmsi tržištěm, ale sama se do procesu aktivně zapojí. Na většině standardních P2P služeb totiž smlouvu o půjčce uzavírají přímo věřitelé s dlužníky a server funguje jen jakýsi administrátor a zprostředkovatel. Za své služby si pak účtuje několik procent z půjčených i splacených částek.

Na Zonky je ale ve středu všeho provozovatel: dlužníci s ním uzavírají klasickou smlouvu o spotřebním úvěru a investoři si od něj zase kupují tzv. participace na výnosech z jednotlivých úvěrů a podílejí se na riziku při nesplacení půjček. „Zonky je během celé životnosti půjčky jejím vlastníkem. Zonky díky tomu může půjčky spravovat a vymáhat pro investory v případě, kdy klienti přestanou splácet,“ popisuje web, jaké výhody mu tento postup přináší. 


Autor: Zonky.cz

Rating a riziko

Není to tedy vlastně úplně peer-to-peer v klasickém slova smyslu. Zůstávají ale další atributy podobných služeb: Zonky prověřují schopnost žadatelů půjčku splácet a pro přehlednost je označují ratingem podle rizikovosti. Sledují přitom i tzv. digitální stopu žadatele na internetu a díky vazbě na Home Credit mají přístup také k datům Nebankovního registru klientských informací.

Zdaleka ne každému také žádost o půjčku schválí – průmyslovým standardem je, že uspěje kolem 5 % žadatelů, a ani v případě Zonky.cz není po ostrém spuštění proč očekávat příliš jiná čísla. Investoři si pak vybírají půjčky, do kterých chtějí dát peníze, a riziko se rozkládá mezi více věřitelů. Investovaná částka je na Zonky poměrně přísně omezena – do jedné půjčky může investor dát nejméně 200 a nejvíce 5000 Kč. 


Autor: Zonky.cz

Dalším rozdílem je také zastropování úrokových sazeb. Zonky řadí úvěry podle rizika do pěti kategorií a s každou je spojen pevný úrok – od 5,99 % v nejlepší skupině A++ po nejvyšší sazbu 15,49 % v nejrizikovější kategorii C. Svými sazbami se tak Zonky blíží klasickým spotřebitelským úvěrům.

Na konkurenčním Bankeratu se přitom průměrné úrokové sazby pohybují kolem 40 % p.a., což jej pasuje spíše do role konkurenta nebankovních půjček typu Provident. A pokud si projdete nabídky v aukci půjček, je vidět, že řada dlužníků skutečně žádá peníze na konsolidaci svých předchozích dluhů. Přesnější data o účelech úvěrů ovšem chybí. „Statistiku účelů, na které lidé peníze žádají, si nevedeme,“ řekl Lupě spoluzakladatel firmy Roman Kakos

Zatím na pozvánky

Vyšší sazby jsou obvyklou daní za vyšší rizikovost půjček – když jde věřitel do vyššího risku, že se mu půjčené peníze nevrátí, požaduje za to prostě vyšší výnos. Nižší úroky naopak souvisejí s nižším rizikem a logicky i nižšími výnosy. 

A to může být pro Zonky prubířským kamenem: zatímco u rizikovějšího Bankeratu se výnosy u jednotlivých půjček podle statistik firmy pohybují mezi 20 % a 65 %, odhady výnosů na Zonky mají oscilovat mezi 4,2 % a 9,9 % (po započítání možných rizikových nákladů). To je pořád lepší, než když peníze zbůhdarma leží v bance, důležité ale bude, zda méně rizikové a méně výnosné půjčky přilákají dostatek investorů.

EBF16

Podle Tvarůžkové služba o velké investory hledající vysoce rizikové a vysoce ziskové půjčky příliš nestojí a chce si spíše pěstovat komunitu spřízněných investorů, kterým nejde jen o rychlé zbohatnutí. Vstup do sytému – jak pro půjčování, tak pro investice – tak je prozatím možný pouze na pozvánku od někoho ze startovní skupiny pěti tisíc oslovených uživatelů – každý z nich přitom má pět pozvánek pro další osoby. S větším otevřením pro veřejnost Zonky počítají v září.

Kromě Bankeratu Zonkám konkuruje i minulý týden spuštěný server Benefi, za kterým stojí internetový podnikatel Pavel Matoušek.

87 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 27. 6. 2016 13:33

Školení: Jak na firemní Facebook prakticky

  •  
    Jak efektivně propojit Facebook s webem.
  • Jak vše měřit a vyhodnocovat.
  • Jak řešit krizové situace.

Detailní informace o školení Facebooku »