Hlavní navigace

Už i úvěry mají svůj internetový P2P model

 Autor: 29
Patrick Zandl 8. 1. 2008

Zajímavostí loňského roku byl vzestup internetového modelu P2P půjček a úvěrů. Není to samozřejmě principiálně nová věc, ale Internet tomu dal zcela nový rozměr i rychlost a začal tak znervózňovat některé prozíravější bankovní subjekty. Přidáte se také k zachráncům rodinných rozpočtů, nebo si půjčíte na nové auto od amerického podnikatele?

O co vlastně v případě P2P půjček jde? O to, že půjčit si peníze nemusíte jen od bank, ale i od běžných lidí. Přijdete na specializovaný server, napíšete, kolik chcete půjčit a případně na co, projdete určitým hodnocením a lidé vám mohou nabízet svoje peníze k zapůjčení na úrok, jak si vy nebo oni domluvíte. Takhle to jistěže fungovalo i bez Internetu, když jste obešli známé a příbuzné, ale s Internetem to jde přímo socialisticky lépe a radostněji: půjčovat si můžete od lidí nebo lidem, které vůbec neznáte.

Ale vážně (já vím, o penězích se nežertuje): na Internetu vznikla celá řada tržišť zaměřených na P2P půjčky, kde se zprostředkovávají úvěry mezi lidmi. Tahle tržiště nabízejí jednoduché i sofistikované pomůcky pro volbu vhodné investice i pro zprostředkování a zajištění plateb, jako je uzavření patřičných smluvních vztahů, zjištění platební schopnosti u nejrůznějších sběračů dat o platební morálce atd. Z toho si samozřejmě berou provize.

Prodělá pouze banka

Něco málo k ekonomice celé záležitosti. Zcela otevřeně se zde využívá rozporů mezi běžně dostupnými procentními sazbami. Zjednodušeně řečeno: když si uložíte svoje peníze do banky, nemáte z toho prakticky žádný zisk (u nás max cca 3 %). Když si chcete půjčit od banky, dostanete RPSN 15 % a více, na kreditní karty i 20–26 %. U nejrůznějších lichvářů ještě více. Takže nebylo by na jednu stranu výhodnější půjčit ty peníze někomu za 10 % a na druhou stranu, až vám budou chybět, tak si je půjčit za 12 %? V obou případech obě strany vydělají, když se business podaří. Zkrátka přijde jen banka, což asi nikomu (mimo ni) nevadí.

Podle závěrů Deutsche Bank, která se na P2P půjčky zvědavě vrhla v jedné ze svých studií (tady má abstrakt [PDF, 332 kB]), se řada půjček bere právě na refinancování dluhů z kreditních karet nebo u podnikatelů na možnost jednoduše a bez zdlouhavého schvalování financovat nějakou zajímavou příležitost, která se náhle naskytla. Podle DB je to velmi zdravý proces, protože to umožňuje jak soukromníkům, tak podnikatelům rychle reagovat na tržní změny.

Závadou procesu je, jestli se opravdu dílo podaří, tedy jestli dotyčný splatí peníze. V Česku své zkušenosti s podobnými výhodnými investicemi máme, jenže i u nás se doba změnila. Nástroje k vymáhání peněz jsou dostupnější, exekuce mnohem snazší, existují registry dlužníků a kredibility občanů, takže i u nás už vcelku je možné patřičně půjčky ohodnotit podle rizika.

Navíc krásou P2P půjček je metoda jejich syndikace. Doporučuje se totiž půjčky rozprostřít mezi více dlužníků. Když někdo chce půjčit 20 000 korun, je lepší, aby mu dvacet lidí půjčilo tisícikorunu. Riziko se takto rozprostře mezi více investorů. Je to běžný postup, jaký používají banky u velkých úvěrů.

Tím, kdo odvede část práce, bývá většinou onen půjčovací portál. Ten vybere peníze, uzavře smlouvu a peníze na sebe půjčí. V případě nesplácení tedy nevymáhá peníze každý z těch dvaceti půjčujících, ale jeden zástupce (portál). Samozřejmě si to nechá zaplatit, něco má v rámci své provize, další náklady vymáhá po dlužníkovi. Vyplatí se přečíst si u jednotlivých portálů, co jejich služby obnášejí a co je v ceně, protože samozřejmě tyhle způsoby půjček jsou rizikovější než uložit peníze na bankovní účet (uvažujeme české banky po roce 2000). Je tedy třeba důsledně vážit mezi kreditním hodnocením žadatele o půjčku a svou náchylností k riziku, je to zhruba jako u akcií, jen o něco jasnější právě tím kreditním hodnocením.

P2P půjčky v praxi

Ukažme si to na pár příkladech amerického portálu Prosper.com: ten v polovině roku 2007 udával, že 5 % půjček (dle objemu) starších šesti měsíců bylo po splatnosti. Portál Zopa (funguje v Británii, nově v USA a chystá se do Itálie) uvádí 0,2 % problémových půjček, oproti Prosperu ale nezprostředkovává půjčky rizikovým dlužníkům, zatímco Prosper to umožňuje.

prosper

Nabídka žádostí o půjčku na serveru Prosper.com. Stačí si vybrat, kdo vám bude splácet…

Čím lepší hodnocení, tím lépe se prostředky seženou a je i možnost nižšího úročení půjčky. Prosper udává, že 45 % žádostí o půjčku u dlužníků s nejlepším kreditním hodnocením AA bylo uspokojeno, zatímco v nejhorší dlužní skupině šlo jen o 2,5 % žádostí.

O existujících službách už jsme tu psali. Především britská Zopa.com (expandující do USA a do Itálie), dále americký Prosper.com – důležité je, že půjčky nejsou přeshraniční, investovat mohou jen obyvatelé státu, který je podporován, takže na web se sice podívejte, ale nezainvestujete si…

V Kanadě vzniká CommunityLend, startovat bude počátkem letošního roku.

Za zmínku stojí také LendingClub. Ten těží z otevřenosti FaceBooku a zprostředkovává jako vestavěná aplikace ve vnitřním API FaceBooku půjčky mezi jeho členy, omezena je na lidi s bydlištěm v USA. Hezké na něm je právě to, jak těží z komunitní platformy FaceBooku, je možné se zeptat lidí, kteří žadatele o půjčku znají, jak je spolehlivý, atd.

Pro charitativní záležitosti a mikroinvestice do málo rozvinutých regionů zeměkoule existují také specializované projekty, a to charitativní Kiva.org, kde můžete půjčovat i jako čeští občané do celého světa. MicroPlace od eBay zmíním ze slušnosti, je opět omezen jen pro americké obyvatelstvo, a třetím je český MyElen.com, specializovaný na investice do Mexika.

Jen bokem zmíníme aplikaci, která je určena pro hledání investorů na podnikání, tedy pro o něco větší investice založené na business plánu: FundingUniverse. I ta se teprve rozbíhá, ale můžete si sem dát svůj business plán, případně (časem) něco investovat. Zda bude opět jen pro US investory a podnikatele, netuším, ale vypadá to hezky a jestli vám nějaká srážka s investorem hrozí, rozhodně si to tu pročtěte, jsou tu vzorové obchodní plány, například tenhle pro myčku aut se mi líbí…

V Česku pro půjčky a investice na trhu zatím nic tak sofistikovaného neexistuje. Samozřejmě pokud podnikáte na Internetu, asi už jste našli diskusní fórum Webtrh.cz, kde se můžete po půjčkách či partnerství poptat, specializovanou aplikaci jsem ale nenašel a diskusní fórum tohle nezachrání.

Takže pokud vás tento článek inspiroval k myšlence podobný projekt zkusit, ozvěte se v diskusi pod článkem nebo mi dejte vědět na e-mail, já sám a jistě i ostatní čtenáři se rádi zapojíme do výměny zkušeností s novým oborem internetových půjček.

Anketa

Zkusili byste P2P půjčku?

Našli jste v článku chybu?

8. 1. 2008 21:06

corgi (neregistrovaný)
Dle meho skromneho nazoru Bankovni licence NENI treba, nebot se nejedna o bankovni sluzby. Stejne jako bankovni licenci nema HomeCredit, Cetelem a dalsi.

Provozovateli portalu by mel stacit zivnostensky list na zprostredkovani obchodu, pripadne by mel byt v kontaktu s dobrym pravnikem [a ten s dobrym exekutorem...], mel mit pristup do nebankovniho registru dluzniku [kde by si mel zajemce 'ohodnotit'] a pri registraci uzivatele ho nechat odsouhlasit zpracovani osobnich udaju podle zakona…

8. 1. 2008 18:44

rvojta (neregistrovaný)
Nechci se hadat, ale z kolika lidi jste zkusil penize vymahat? Pokud mi dneska nekdo dluzi, mam na to zcela jiste smenku a uznani dluhu. V tomto pripade neni nejmensi problem penize dostat zpet. Samozrejme za urcity poplatek, ale porad lepsi, nez nedostat nic. Nemluvim o ukrajincich, apod. I kdyz kdo vi, kdo to realne chodi vymahat :-)
Měšec.cz: Zdravotní a sociální pojištění 2017: Připlatíte

Zdravotní a sociální pojištění 2017: Připlatíte

Měšec.cz: U levneELEKTRO.cz už reklamaci nevyřídíte

U levneELEKTRO.cz už reklamaci nevyřídíte

Měšec.cz: Nenechte se ošidit, když vám staví dům

Nenechte se ošidit, když vám staví dům

Měšec.cz: Vklad na cizí účet je draze zpoplatněn (přehled)

Vklad na cizí účet je draze zpoplatněn (přehled)

Podnikatel.cz: Přehledná titulka, průvodci, responzivita

Přehledná titulka, průvodci, responzivita

Podnikatel.cz: Na 3. prosince se chystá protest proti EET

Na 3. prosince se chystá protest proti EET

Měšec.cz: Banky mlží o nákladech na předčasnou splátku hypotéky

Banky mlží o nákladech na předčasnou splátku hypotéky

Vitalia.cz: Jmenuje se Janina a žije bez cukru

Jmenuje se Janina a žije bez cukru

Podnikatel.cz: Na poslední chvíli šokuje výjimkami v EET

Na poslední chvíli šokuje výjimkami v EET

DigiZone.cz: Milan Kruml: procházka TV historií

Milan Kruml: procházka TV historií

DigiZone.cz: ČT má dalšího zástupce v EBU

ČT má dalšího zástupce v EBU

Měšec.cz: Finančním poradcům hrozí vracení provizí

Finančním poradcům hrozí vracení provizí

Měšec.cz: Golfové pojištění: kde si jej můžete sjednat?

Golfové pojištění: kde si jej můžete sjednat?

Měšec.cz: Jak levně odeslat balík přímo z domu?

Jak levně odeslat balík přímo z domu?

Vitalia.cz: Pravda o přibírání na zimu

Pravda o přibírání na zimu

Měšec.cz: Air Bank zruší TOP3 garanci a zdražuje kurzy

Air Bank zruší TOP3 garanci a zdražuje kurzy

120na80.cz: Rovnátka, která nejsou vidět

Rovnátka, která nejsou vidět

120na80.cz: Pánové, pečujte o svoje přirození a prostatu

Pánové, pečujte o svoje přirození a prostatu

Měšec.cz: Platby do zahraničí: pozor na tučné poplatky

Platby do zahraničí: pozor na tučné poplatky

Podnikatel.cz: Zavře krám u #EET Malá pokladna a Teeta?

Zavře krám u #EET Malá pokladna a Teeta?