U karet je omezená výše ztráty - karty mají limity, na běžném účtu nemají lidi všechen majetek. A krom toho objemy podvodů s platebními kartami jsou obrovské (pravda, jen malá část je s čip+PIN).
S občankou (pů)jde prodat dům, podat žalobu, vzdát se odvolání u soudu... prostě cokoli.
Krom toho komerční subjekty (banky) počítají s nějakými ztrátami, s problémy - aby lidi nalákaly na používání karet a internetbankingu. A tedy v případě problémů často ztrátu zaplatí. Ale velmi pochybuju, že by se stát zachoval podobně (a ono to ani moc nejde, protože ty úkony občankou jsou obvykle vůči nějaké třetí osobě, nejsou to jen peníze, kterých má banka dost.)