Vlákno názorů k článku Mobilní platby po desetiletí marných nadějí od VS - OK, to je možná cesta, přesvědčil jste mě....

OK, to je možná cesta, přesvědčil jste mě. Pořád je tu ale "problém", že při platbě budu o výši stržené částky informován jen skrz terminál obchodníka, který tím pádem musí být stejně důvěryhodný jako při platbě klasickou kreditní/debetní kartou. S tím by se dalo žít, ale pravděpodobně by to přineslo nálady navíc pro řešení případných sporů. I z tohoto důvodu má ke klasickým platebním kartám pořád dost lidí nedůvěru.

Moje představa mikroplateb je taková, že to bude bezpečné, jednoduché a bez administrativy pro zákazníka a zároveň snadno technicky, ekonomicky, a právně realizovatelné pro obchodníka. Jako jsou momentálně PR SMS, jejichž nevýhody jsou velká marže operátorů, někdy "pomalost" resp. nezaručená rychlost, a nutnost online připojení platebního místa.

Bod 3 lze vyresit bezezbytku kartou pomocí asymetrického šifrování (el. podpisu). Karta je ten, kdo podepíše příjemci peněz "šek", na základě kterého se později připíší peníze na účet. V případě např. krádeže automatu na kafe útočník nic nezíská, protože "šeky" budou vystaveny na konkrétního příjemce. Nezíská ani možnost zápisu na karty, ani kdyby ukradl nabíjecí bankomat, transakce není problém dělat online a samozřejmě podepisovat někde jinde než v bankomatu samotném.
V principu je to vlastně kreditka, u které si v bankomatu jednou za čas nastavím limit, kolik mohu čerpat.

Tak třeba v Plzni je po městě několik krabic velikosti lednice, kde se dá na tu čipovou kartu ("peněženku") nabít hotovost z platební karty. Krom toho, že je tam úplně zbytečná obrovská dotyková obrazovka, tak je tam ještě zvlášť klávesnice a displej platebního terminálu. Celé tohle může fungovat prostě proto, že dopravní podniky tak úplně nemusí koukat na náklady. Ani nechci vědět, kolik jedna tahle krabice stála. Jednou jsem to viděl otevřené (technik se v tom vrtal několik hodin), a kromě počítače a hromady dalších desek je tam ještě O2 SHDSL modem a CISCO router.

Telefonní automat může využít "nativní" přítomnosti telekomunikační linky. A takové automaty stejně asi nebudou všude.

Implementaci mikroplateb s využitím mobilního telefonu bych si představoval tak, že nebude žádný technicko-ekonomický problém, aby platební terminál byl v každém automatu na kafe nebo v parkovacích automatech (kde je člověk kolikrát ochoten nějakých 60 Kč zaplatit, ale nemá zrovna tolik drobných).

Ale když je tu potenciál lepší technologie, než "jako v peněžence", proč o ní neuvažovat, a říkat že tu přece už máme něco horšího? Ale uznávám, že i obecně použitelná a u prodejců rozšířená možnost platit takovou kartou by byla dobrá. V okolí vidím OpenCard - dobrý nápad, implementace předražená jak investičně tak provozně, takže nezájem; a Plzeňskou kartu s velkou slávou před 6 lety uvedená - v rámci MHD jako "peněženka" OK, ale krom toho to snad funguje v někde knihovně a nikde jinde. To už má pro mě vyšší využití na více místech univerzitní ID karta spojená s online kreditním kontem.

V praxi se tyhle "offline" karty používají právě jen v "důvěryhodném" prostředí (dopravní podniky, městské knihovny), protože bezpečnostních problémů je tam i tak víc než by bylo nutné. Případně kvůli tomu, že to není nic standardního a každý si implementaci lepí po svém a na mnoha místech musí nějaké peníze zbýt, je provoz příliš drahý a levněji by vyšly klasické platební karty.

Další problém je, že platební kartu nemá u nás zdaleka každý. Často mají manželé jen jednu, teenageři taky kartu a účet ne vždy mají. Zato mobil má v tomto kontextu úplně každý - proto se tak rozšířily PR SMS. Pokud by vznik rozumný standard, je šance aby během pár let byl NFC čip a příslušná aplikace ve všech telefonech.

Tohle by se mi docela libilo. Hlavne by provoz musel byt dost laciny, aby si to mohl dovolit kazdy stanek se zmrzlinou a podobne. Za nejvetsi vyhodu bych povazoval bezpecnost - maximalne prijdu o to, co na tu kartu dam a ne o cely limit k uctu v bance.
jeste by to chtelo, aby na povrchu byl e-papir zobrazujici aktualni castku.

Tyhle karty typu "Plzeňská karta", která celkem dobře funguje (ale zdaleka ne všude, kde by se to hodilo), znám. Offline čipová karta má značné problémy, které jste nakonec i popsal, a které brání širšímu rozvoji:

1) při ztrátě karty je nabitá hotovost nenávratně ztracena a přenechána nálezci. Nelze ji ani zablokovat jako u kreditní karty!

2) samotný pre-paid princip s nutností řešit kolik peněz je na kartě alokovaných, takže význam se omezuje jen na "mikroplatby" v řádu max. desítek korun.

3) majitel platebního terminálu musí být dost důvěryhodný, protože zásahem do terminálu mi může např. vysát celý kredit. Problém existuje i z opačné strany - jak tento terminál v případě sporu prokáže autorizaci platby. Dát takový terminál do každého automatu na kafe zavání jeho ukradením a hacknutím, až ke klíčům pro zápis na kartu (odečtení hotovosti). Ale tento argument nemám celkově detailně rozmyšlený, a minimálne některé věci půjde teoreticky bezpečně vyřešit.

Takže někoho napadlo: proč offline karta - sice někde funkční, ale dosti omezené, když má u sebe prakticky každý člověk mobilní telefon, který by mohl zajistit online autorizaci?

Jo.

Cílem diskutovaného záměru ale je, aby se platby pomocí něčeho jako karta rozšířily i tam, kde se teď klasický terminál s klávesnicí a displejem nevyplatí dávat. Nebo už jste viděl automat na kafe s terminálem na kreditní karty? Já teda ne, a jestli takový je, tak ty náklady jsou asi dost velké.

Další věcí je nutnost komunikace terminálu s bankou nějakým datovým kanálem. Představoval bych si, že u tohohle placení přes NFC/mobil bude typická aplikace třeba pro parkovací automaty, kde tu datovou komunikaci obstará taky mobilní telefon jaksi bez vedlejších nákladů, a implementace té části uvnitř automatu bude levná a jednoduchá.

Již jste někdy viděl platební terminál pro kreditní karty?
Vidím tam částku k odečtení, zadávám PIN a jako bonus se tomu při nakupování nevybijí baterky :-)

Výhoda tkví v tom, že na klávesnici telefonu lze zadat PIN k té "integrované platební kartě", na displejije vidět částka k odečtení atd. Takže čtecí zařízení pro placení už klávesnici a displej mít nemusí. Tím PINem je vyřešen i problém ukradnutí telefonu.

Nějak jsem nepochopil v čem tkví ta úžasná výhoda mít NFC pro placení v telefonu, copak je takový problém mít bezkontaktní čipovou kartu s podobnou technologií? Zkrátka a dobře nechápu v čem je výhoda integrace "platební karty" do mobilu, který nosím na opasku a dá se ukradnout mnohem snadněji než peněženka, která je schovaná lépe.

Také je spousta míst, kde je terminál na karty připojen telefonní linkou, tudíž jsem skeptický, že něco úplně nového bude v dohledné době použitelnější než klasická karta.