Jak už to tak bývá, celá záležitost je malinko složitější. Zkusím to rozdělit z hlediska držitele karty a obchodníka. A všímám si především podmínek bank v naší zemi.
Píšete:
Určité riziko samozřejmě nesou i banky. Banka, která kartu vydává, na sebe obvykle část nebo dokonce celé riziko podvodné platby přejímá dobrovolně. Dělá to totiž proto, aby získala zákazníka.
Ve skutečnosti ovšem podmínky eBanky (ostatní banky všeobecné podmínky tají) hovoří jasně:
Majitel účtu nese všechny náklady a škody vzniklé zneužitím karty do 24.00 hodin následujícího kalendářního dne od data oznámení ztráty/krádeže/zneužití. Od tohoto okamžiku přechází odpovědnost na Banku, s výjimkou transakcí, při nichž byl zneužit PIN.
Srovnejte s podmínkami Barclays bank:
10.1 You will not be responsible for any transactions if a Card is lost or stolen or if a Card is misused before you receive it, but you must tell us under condition 9.1. - v bodě 9.1. je definována povinnost nahlásit ztrátu/krádež/zneužití.
To je DOST podstatný rozdíl ve službách. Inu, naše banky nemusejí získávat zákazníka ...
Z pohledu obchodníka je situace velice podobná. Smlouva s obchodníkem se z velké části věnuje sankcím proti obchodníkovi v případě přijetí problematické platby. Chápu opatrnost banky, ale nechápu, za co jí jako obchodník mám platit provizi ve výši cca. 5% z obratu, tj. 6,1% z ceny bez DPH! Logicky jsem se domníval, že za tak nehorázně vysokou provizi to bude banka, kdo se pojistí a ponese větší část rizik ze zneužití, ale opak je pravdou.
O riziku, která na sebe berou banky, jsem v článku napsal: "Způsob, jak se k reklamaci postaví banka zákazníka, se liší. Některé (například české) banky peníze vrátí jen v případě úspěšné reklamace, některé v případě neúspěchu vrátí většinu peněz ze svého a některé vrátí platbu celou v každém případě."
Můžete samozřejmě namítnout, že způsob, jak s reklamacemi nakládají americké banky, českého zákazníka nezajímá - a máte pravdu. Může to ale zajímat českého obchodníka. Americké banky (na rozdíl od českých) prostě o zákazníky stojí.
Ad poplatek z transakce: Není to sice 5%, průměr odhaduji na 3%, přesto to ale je hrozně moc. Zdá se, že na e-businessu vydělávají nejvíce právě banky :-(
To ze o zakazniky americke banky stoji je sice pravda, ale take maji v USA zakon, ktery je nuti k tomu, aby na sebe prebiraly riziko za transakce o kterych zakaznik prohlasi, ze je neprovedl. Detaily viz. http://www.ftp.cl.cam.ac.uk/ftp/users/rja14/liability.pdf
V Britanii, myslim, zakon v soucasnosti nemaji, a situace se lisi u jednotlivych bank. Ovsem i u tech bank, ktere maji podminky nevyhodne pro zakazniky, je mozne se za pomerne nevelkou castku pojistit proti zneuziti karty.
Průměr u transakcí "bez karty v ruce" tedy MO/TO včetně internetu je skutečně kolem 5% - to je průměr z cca 7 kontaktovaných resp. využívaných bank. A to nejen u bank ale i třeba u American Express (4,95% :-))). Osobně považuji za úspěch, že mi jedna z českých bank po 5 létech bez reklamací "marži" snížila na 4 %.
Okolo 3% je to při využití imprinteru, tedy když máte jako obchodník možnost kartu fyzicky ověřit.
Pod 3% to bývá většinou jen při elektronickém snímání a autorizaci, tam je ale drahé zařízení, resp. jeho nájem a vyplatí se to až od nějakého obratu.
Dost také záleží na druhu zboží - u benzinu jdou banky i na 1%, u kožešin se tváří že minimum je 5% i při "elektronice".
Rozpětí provizí je skutečně velice široké, například supermarkety platí pod 1% provize, ale jako internetový obchodník si můžete klást za cíl maximálně tak 3-4%.
A kdo na e-businessu nejvíc vydělává? Samozřejmě že banky! To čemu eBanka říká platební systém je možné zprogramovat za několik dní. (Nemyslím celou aplikaci, pouze jiné rozhraní pro platební příkaz, které navíc sáhne do jedné databáze a ověří si něco.) Chtít za toto rozhraní 1% z obratu je podle mě nehoráznost. Přesto je eBanka u nás nejlevnější :-)
Poplatky bank jsou opravdu nehorazne a nesmyslne vysoke. Napr. za platbu provedenou z americke kreditky nam nauctuji kolem 5,5%, i v pripade desetiticovych plateb. Je jasne, ze pak nema smysl platit kartou v oborech jako je VT, kde se prodava drazsi zbozi a marze jsou velmi stlacene. Tezko budu zakaznikovi rikat, ze pokud chce zaplatit kartou, at priplati 5% ceny.
Naproti tomu v americe se poplatky bank pohybuji pod 2%. Dost velky rozdil. S takovymhle pristupem bank se tezko muzeme dostat v pomeru plateb kartou na uroven USA.
ČLÁNKY DO MAILU