Zaujme mBank místo eBanky?

Po nejrůznějších spekulacích, nakolik se bude banka inspirovat svým polským „předobrazem“, je jasno: web mBank byl spuštěn o půlnoci ze soboty na neděli, 25. listopadu v 00:00, a první zájemci začali žádat o účty. O zájmu svědčí, že za prvních 36 hodin po spuštění webu (tedy za neděli a část pondělí) o účet zažádalo zhruba 800 zákazníků – aniž by web nebo služby banky byly někde inzerované, vše bylo díky „síle Internetu“. Že by se české banky měly začít alespoň trochu bát?

mBank není první internetová banka na českém trhu, přichází dokonce devět let po spuštění Expandia banky (nyní eBanka). A ačkoliv se mBank rozhodně nechce přímo srovnávat s eBankou, řada lidí to dělat bude – především ti zákazníci, které netěší plánovaný budoucí vývoj eBanky po převzetí Raiffeisen banky. Ovšem zatímco Expandia banka v roce 1998 představovala s internetovým bankovnictvím přelomovou službu, za kterou si nechá(va)la dobře zaplatit, mBank používá primárně Internet z přesně opačného důvodu – aby byly náklady, které musí zákazníci zaplatit, co nejnižší. K tomu jednoduché a přehledné služby, kde není nutné dohledávat a dopočítávat, kolik přesně stojí která operace. V té souvislosti se objevil se termín „low-cost“ banka, podobně jako existují nízkonákladové aerolinky.

Přirovnání to je asi v celku odpovídající, v obou případech dostanete službu, kterou potřebujete (přeprava z bodu A do bodu B), v druhém případě s menším luxusem. V případě mBank to znamená především relativně omezenou síť poboček – finanční centra (kde budou poskytovány všechny služby) budou doplňována mKiosky, tedy stánky v obchodních centrech s živou obsluhou, ovšem omezenou nabídkou služeb na místě a s technikou pro zákazníky (bankomat, časem „vkladomat“, připojení k Internetu pro správu účtu). Pobočky a kiosky by neměly s hotovostí pracovat v podstatě vůbec (otázkou je, jak to bude v případě potřeby vyzvednutí velké částky v hotovosti), peníze bude možné na účet dostat buď převodem z jiného účtu, nebo „vkladomatem“. To je zařízení fungující na opačném principu než bankomat, tedy uživatel do něj „nahází“ peníze a nechá je připsat na účet. Uvidíme, jak na to bude reagovat konzervativní český zákazník: Expandia také začínala s vidinou čistě internetové banky s minimem poboček, dneska jich na webu eBanky napočítáme skoro 50. Na druhou stranu, například kvůli podpisu smlouvy s mBank, není nutné chodit do banky a smlouvu lze podepsat na libovolném místě ČR, a také kvůli některým službám může „banka“ přijet za zákazníkem, a ne naopak.

Ač budeme říkat „banka mBank“, není to úplně přesné označení. Je to služba, poskytovaná pobočkou polské banky BRE Bank, jejímž majoritním vlastníkem je německá Commerzbank (která tady jinak má také vlastní přímé zastoupení). Konkrétně se banka poskytující služby jmenuje BRE Bank S.A., organizační složka podniku, podrobnosti najdete na webu mBank. Situace je obdobná jako u ČSOB – ta poskytuje kromě služeb pod vlastní hlavičkou také služby Poštovní spořitelny, přitom se jedná o jednu banku. V případě BRE Bank není jasné, zda bude poskytovat u nás „své“ služby – na polském trhu však fungují obě značky BRE Bank a mBank vedle sebe, podobně jako ČSOB a Poštovní spořitelna.

To, že BRE Bank u nás podniká jako organizační složka, ne samostatná firma, je díky legislativě EU – banka může podnikat “přes hranici” díky jednotné bankovní licenci (zvané též evropský pas), aniž by měla vydanou licenci od ČNB; ČNB ji pouze bere na vědomí a přidělí identifikační kód pro mezibankovní styk (v tomto případě 6210). Bankovní dohled nad místní pobočkou pak provádějí obě centrální banky – česká i polská. (pozn. red.: o problémech, které může zákazníkům mBank přinést její vícenárodní působení, píše v dnešním článku mBank diskriminuje své stávající zákazníky server Měšec.cz.)

Otázkou, která mnohým vrtala hlavou, je zabezpečení vkladů. O ty se u nás standardně stará Fond pojištění vkladů, ovšem BRE Bank na seznamu pojištěných členů nenajdeme. Situace je poměrně jednoduchá: rovněž díky legislativě EU jsou banky, které podnikají na základě jednotné licence, součástí odpovídajících zabezpečovacích systémů v jejich mateřské zemi. Jediná podmínka evropské legislativy je, že to musí být minimálně ekvivalent 20 000 euro. V tomto případě BRE Bank, S. A. je pojištěná u polského BFG" (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), kde jsou pojištěné také vklady českých zákazníků mBank. Ovšem jelikož polská legislativa vyžaduje pojištění pouze na částku 22 500 Euro, zatímco český zákon mluví o částce 25 000, otázka tedy je, co s rozdílem.

Podle zákona lze (ale není to vyžadováno) tuto rozdílovou částku připojistit u českého Fondu, o což BRE Bank také požádala, zatím (dle informací banky) bez vyjádření ze strany Fondu (ale Fond těžko může nevyhovět, pokud banka splní povinnosti dané zákonem). U zahraničních fondů jsou pojištěné vklady zákazníků v také jiných poměrně známých bankovních institucích, podnikajících na českém trhu, například ING a jejich ING Konto. Nizozemská legislativa však má hranici vyšší, 40 000 Euro. Mimochodem, aby banky (alespoň v ČR) proti sobě nemohly používat tyto rozdílné národní legislativy jako výhodu při konkurenčním boji, je ve zmíněném zákoně tento dodatek: Banky nesmějí v reklamě využívat rozdílů pojištění pohledávek z vkladů mezi členskými státy Evropské unie..

Ohledně samotné BRE Bank, S. A. už jen krátce – na polském trhu existuje přes 20 let, služba mBank sedm let a má 1,6 milionu zákazníků. 70% akcionářem BRE Bank je německá Commerzbank, tedy poměrně důvěryhodná instituce (podniká samostatně i v ČR, ale specializuje se na poněkud jiný segment zákazníků).

Kromě služeb v ČR také zároveň došlo ke spuštění mBank na Slovensku. Vše běží „pospolu“ na jednom bankovním systému, což je samozřejmě zajímavé z hlediska přenášení služeb do jiných národních „poboček“, ale také to komplikuje vývoj, protože to, co přijde geniální české pobočce, nemusí zajímat polskou „matku“.

Proč by nás mohla mBank zajímat?

Tak jako jsem v roce 1998 se zájmem sledoval příchod Expandia banky (založil jsem si u ní své první konto :-)), tak mě nyní zaujala mBank. Proč? Možná jste si všimli, že u nás se v bankách platí skoro za vše, osobně za největší výsměch považuji platbu za příchozí peníze. Před časem proběhla aktivita tehdejšího ministra financí Bohuslava Sobotky, kdy se chtěl dohadovat s bankami, aby služby byly přehlednější, poplatky nižší a podobně. Kdo vyhrál, nemusím psát. Dotěrné dotazy novinářů na téma, proč platíme nejvyšší poplatky v Evropě obvykle šéfové a tiskoví mluvčí bank nonšalantně zamluví či “vysvětlí” jinými podmínkami, zvyklostmi trhu a podobně. To vše v situaci, kdy průběžně trvá znevýhodňování provádění operací na pobočce, ovšem nevšiml jsem si, že bych za používání elektronického bankovnictví byl nějak radikálně zvýhodňován. A zároveň v situaci, kdy bankovní poplatky tvoří třetinu zisku bank.

Proto mě mBank zaujal od první zmínky, že se chystá na trh: základní princip je, že se platí co nejméně, běžné konto je zdarma (ne “zdarma, když nám pošlete sumu ve výši průměrného hrubého platu”). mBank nyní přišel se třemi základními službami: běžný účet, spořící účet a hypotéka (resp. hypotéky se budou poskytovat od prosince), další služby budou přidávat postupně – to, že tam nyní nenajdete “tu svou” službu, neznamená, že příští rok to nebude jinak. V daný okamžik je však nabídka osekaná na základní produkty. Stačí se však podívat na stránky polské “sestry”, aby bylo jasné, že se bude mít kde inspirovat s novými službami (včetně takových věcí, jako na Internetu uvedená čekací doba na telefonní infolince…). Podle informací mBank se další služby spustí ještě do konce roku (zmiňované hypotéky a také půjčky), další dávka nových služeb se očekává v první polovině příštího roku (zhruba v dubnu). Tehdy by se nabídka měla rozšířit i na služby pro podnikatele, zatím jsou určené pouze pro soukromé osoby.

Co je mi vcelku sympatické (a chápu, že někoho to bude zase iritovat a odrazovat od služeb) je určitá míra neoficiálnosti v komunikaci. Texty na webu jsou občas hravé, takovouto stránku s přehledem lidí asi v jiné bance nenajdete. I logo je… neobvyklé.

Další pozitivum je intenzivní využití Internetu jako “obousměrného” komunikačního kanálu – banka má svůj vlastní blog a svého “prvního bankovního blogera”, rovněž má diskusní fórum. A také má “bankovního psa” Doufejme, že fórum nebude časem zrušeno, jak se kdysi stalo v eBance, kdy si na fóru vylévala část zákazníků zlost nad zdražováním.

mBank se chce mimochodem zaměřit i na sektor privátního bankovnictví – pod názvem Aquarius. Bližší informace však nejsou k dispozici.

mBank v praxi

Jelikož se jedná primárně o internetovou banku (podporované jsou prohlížeče Internet Explorer 6 a 7 a Firefox, další by asi neměly být problém), i založení konta se provádí přes Internet – nelze přijít na pobočku a rovnou ho založit. Bohužel zřízení konta není okamžité, potrvá vždy několik dní (což může některé „netrpělivce“ odradit), a tak ani zájemci, kteří požádali o konto ihned po spuštění stránek, ho ještě nemají aktivní – podle informací banky by se tak mělo stát do deseti dní, v ideálním případě rychleji. Pro ty, kdo by si chtěli jen prohlédnout, jak bude konto vypadat, bude připravená česká demoverze, zatím se na ní pracuje, takže je možné se podívat na polskou demoverzi.

Jak bude založení konta probíhat? Při vyplnění žádosti na webu banky je k dispozici výběr dvou variant podpisu smlouvy. Buď na pobočce, nebo pomocí kurýra. Po podání žádosti je tato zpracována a se zákazníkem je domluvený čas návštěvy pobočky, nebo kdy se zastaví kurýr se smlouvou a dalšími materiály. Nejsem si jist, zda je „kurýr“ v tomto případě to nejlepší označení, protože pod tímto pojmem si obvykle představíme cyklisty s batohem na zádech, jak se snaží v dopravní špičce prokličkovat z jedné strany Prahy na druhou za 25 minut. V případě mBank se jedná o osobu, kterou za zákazníkem kdekoliv v ČR vyšle partnerská firma mBank, společnost Mediaservis, a která předá startovní balíček. Rovněž po ověření občanského průkazu nechá podepsat smlouvu, kterou si odnese sebou. Až se smlouva dostane do mBank, bude konto aktivní. Celý proces zřízení konta tak v obou případech bude trvat několik dní. mBank doufá, že po „zaběhnutí“ procesů se bude doba snižovat, nikdy nepůjde o okamžitý proces. Účet nelze zřídit například korespondenčně nebo pomocí bezpečného elektronického podpisu, ale třeba se časem nabídka rozšíří. Zákazníci, kteří se nezdržují na území ČR, musí alespoň jednou ČR navštívit kvůli podpisu smlouvy – jinak by mělo vše ostatní být již bez nutnosti fyzického kontaktu, i například zřízení dalšího spořícího konta a podobně. Výjimkou bude hypotéka, kde je nutné dokládat celou řadu věcí.

První zákazníci hlásili jisté problém při zřizování, především nikdo dlouho nedostal potvrzovací e-mail – ty se začaly rozesílat v úterý odpoledne a ve středu měli být první zákazníci kontaktování kvůli termínu podpisu smlouvy. Dá se očekávat, že v „ostrém“ provozu se ještě nějaké logistické zádrhely objeví, ale vše se doufejme rychle usadí a zaběhne.

Pokud snad bude zákazník trvat na návštěvě pobočky, má zatím k dispozici jednu, začíná fungovat ve středu 28. listopadu a je v Praze na Vinohradské ulici. Do června 2008 je v plánu otevřít 12 poboček (aka “finanční centrum”) a 18 kiosků ve větších městech. Kiosky v obchodních centrech budou možná pro řadu zákazníků víc „po ruce“ než pobočky někde v centru. Otevírací doba poboček (a asi i kiosků) bude 10–20 hodin. Ovšem jak již bylo řečeno, ani kvůli zřízení účtu není nutné někam chodit, banka „přijede“ za zákazníkem.

Kromě Internetu a fyzických poboček je k dispozici ještě telefonická linka (na lokálním tarifem účtovaném 844 čísle, ale tak to mají i jiné banky). Transakce bude možné zadávat v době 7–22 hodin, informace o produktech, objednání služeb a blokace karet bude možná 24 hodin denně. K orientaci v tom, co lze přes který komunikační kanál řešit, slouží přehledná tabulka.

Pro přístup k účtu přes Internet bude potřeba znát přihlašovací jméno a heslo, k provádění plateb také mít k dispozici mobilní telefon, jehož číslo bylo uvedené při zřizování služby. Na něj budou přicházet autentifikační SMS, kterými se platba potvrzuje. Jedná se o nešifrované SMS, tedy v podstatě systém shodný s tím, jak funguje internetbanking Servis24 České spořitelny. Objevily se výtky (především uživatelů, kteří jsou zvyklí na služby eBanky), že toto není dostatečné zabezpečení a za určitých podmínek by mohlo dojít k vykradení účtu. Tyto scénáře jsou více či méně divoké (zahrnují „odposlech“ přihlašovacích údajů, například v internetové kavárně, a následnou krádež mobilu), a tak není příliš pravděpodobné, že by docházelo k masivnímu vykrádání účtů po návštěvách kaváren. To by asi už Česká spořitelna zpřísnila svá opatření. Na druhou stranu, mBank se bude snažit rozšířit nabídku zabezpečení účtu dalšími nyní nespecifikovanými způsoby, ovšem o tom musí přesvědčit především svou polskou matku. Zdá se, že polským zákazníkům (podobně jako zákazníkům ČS) uvedené „jednoduché“ zabezpečení stačí. Podle názoru banky jsou ve větším nebezpečí uživatelé, kteří si papírky s heslem lepí na okraj monitoru…

Typy služeb

A teď ke službám konkrétně. Základní konto se jmenuje mKonto, měsíční poplatek je 0 korun. Stejně tak jsou (při zadávání přes Internet) zdarma všechny příchozí a odchozí platby v rámci ČR do všech bank, stejně tak trvalé příkazy a jejich zakládání a rušení. Elektronický výpis je zdarma, papírový jen na přání. U mBank zatím nefungují zahraniční platby (příchozí i odchozí), ty by měly být dostupné v již zmíněné první polovině příštího roku.

Platební karta Visa Classic je zdarma, druhá dodatková také. Karty se začnou zákazníkům dodávat od poloviny prosince. Visa Classic v podání mBank není embosovaná karta, takže ji lze použit pouze na online transakce, nelze s ní platit na tzn. “imprinteru”, mechanickém “otiskovači” karet. Má však značku Visa, ne Visa Electron, takže by neměl být problém, pokud by někde odmítali přijmout Visa Electron (z hlediska organizace Visa jsou Visa Electron a Visa dva rozdílné produkty). Jedná se o magnetickou kartu, čipové by měly být stejně jako další služby v prvním pololetí příštího roku. Karta nebude blokovaná pro platby přes Internet (což je zvykem u řady bank). V rámci mKonta jsou zdarma první tři výběry z libovolného bankomatu libovolné banky, další stojí po 19 korun. Co je ovšem velice překvapivý tah, jsou výběry kartou v zahraničí – jsou totiž zdarma. Poplatek za výběr se tak trochu rozpustí ve zvoleném kurzu – zatímco například Česká spořitelna si nechá za výběr v zahraničí zaplatit 100 korun + 0,25 % z částky a přepočítává pomocí kurzu ČNB, v případě mBank k tomu bude použit kurz devizy – prodej, který bývá horší než kurz ČNB. Přesný rozdíl zatím neznáme, kurzový lístek ještě banka nezačala publikovat.

Příjemné je, že stoplistace/blokace karty je zdarma (asi díky tomu, že se provádí čistě elektronicky), stejně tak vydání náhradní karty. Podle podmínek banka ručí za zneužití od okamžiku nahlášení ztráty, za operace pomocí ztracené karty před nahlášením ztráty odpovídá držitel karty do částky 4500 korun. V podmínkách se praví, že mBank může nabídnout ke kartám doplňkové služby, jako například pojištění, zatím tomu tak však není.

Druhý zajímavý produkt je eMax, spořící účet. Má úrokovou sazbu 3 % p.a. (běžný účet mKonto má 0,3 %, což v porovnáni s některými setinovými úroky také není tak málo) a v podstatě žádná omezení, co se vkládání/výběru týká – kdykoliv lze přidat a vybrat libovolnou částku. Pro porovnání: má současná banka nabízí vkladový účet, na který je možné dostat úrok 3 % v případě, že uložím částku přes půl milionu na dva roky. Již jednou zmíněné ING Konto nabízí úročení 2,5 %. Na druhou stranu není jasné, podle čeho bude mBank určovat úrokovou míru – nezbývá než doufat, že bude stále chtít poskytovat to nejlepší spořící konto na trhu.

Úroky se vypočítávají denně, přičítají jednou měsíčně. K účtu lze mít také platební kartu (zdarma), ale je dražší na provoz, všechny výběry (i v zahraničí) stojí 19 korun, dodatková karta stojí 100 korun. Specifikem účtu je, že lze z něj standardně převádět prostředky pouze na jeden přednastavený účet, ten lze samozřejmě změnit v nastavení, ale nelze dělat běžné příkazy. Bohužel nebudou fungovat „podmíněné“ automatické převody z účtu na účet, tak by šlo snadno a rychle doplňovat běžné konto nebo spořící účet.

mBank? Zkuste ji…

Tolik stručný první pohled na nabídku mBank – určitě stojí za pozornost, byť je dost neúplná ve smyslu šíře služeb (například zatím chybí poměrně běžný kontokorent či virtuální platební karta). Lidé z mBank rádi mluví o „Banka 2.0“, v tom případě by možná chtělo ještě zatím doplnit o označení „BETA“ ve hvězdičce… Na druhou stranu, jelikož je v podstatě vše zdarma, nestane se vám, že po založení konta a převedení 100 korun vám za půl roku přijde výhrůžný dopis, že jste v mínusu 1000 korun za měsíční poplatky – naopak, ještě pár haléřů přibude.

Takže konto lze založit, vyzkoušet a případně v poklidu přejít, tak to asi udělám já. Aktivita mBank je mi sympatická, kartelové odírání z kůže od všech našich bank se mi už protiví. Chápu, že vzhledem k situaci na trhu může panovat nedůvěra (“Zdarma?! To bude podfuk!”), ale stačí se chvíli zabývat bankami za hranicemi republiky a je jasné, že jsme v tomto směru dost exotická země. Takto si představuji využití Internetu a dalších IT technologií na snížení nákladů a poplatků – způsob, kterým jde většina našich ostatních bank, je jiný: Internet je stejně drahý jako předtím osobní přístup, osobní přístup radikálně zdražil.